В начале года принято строить планы на будущее. На каждом предприятии существуют показатели, которые нужно если не выполнить, то хотя бы к ним стремиться. Личные планы есть и у каждого из нас – у кого-то в голове, у кого-то на бумаге. А многие ли расписывают бюджет и насколько это может помочь? Об этом «АиФ-Юг» рассказали читатели и эксперты.
Расходы по пунктам
Оксана и Виктор Максимовы давно решили вести учет семейного бюджета, записывают в программе все доходы и расходы: от платежей по ипотеке до трат на бензин.
«Планировать год – цели нет, но каждый месяц свожу факт потраченных денег. Есть различные приложения, программы, я пользуюсь простой – Excel, - рассказывает Оксана. - В таблицу вписываю данные. Так, в статьях доходов все источники: моя зарплата, заработок мужа. Например, в другой семье это могут быть какие-то дивиденды, выручка от сдачи в аренду недвижимости и другое. В блоке расходов много статей: квартплата, продукты, садики и образование детей, фитнес и здоровье, подарки близким, отдых и развлечения, одежда, траты на машину (бензин, обслуживание, страховки). Последний пункт – фактические деньги, то есть остаток по всем картам. Раз в неделю заполняю статьи. В итоге доходы минус расходы должны быть равны количеству фактических денег. Значит, всё сошлось».
По словам Оксаны, первоочередной платеж – ипотека. Все остальные пункты подстраиваются под оставшуюся сумму. В конце месяца она смотрит, по какому пункту «не вписались», значит, в следующем старается сэкономить. Наиболее крупные статьи расходов - платеж по ипотеке, продукты и подарки. Но все зависит от ситуации.
«Например, в прошлом месяце оба ребенка по очереди болели, - продолжает женщина. - Поэтому много потратили денег на лекарства, анализы, врачей.
Пока у нас не было собственной квартиры, копили на первоначальный взнос для кредита. Каждый месяц в течение года откладывали деньги. Схема такая: квартира стоила два миллиона рублей. Первоначальный взнос составлял 10 % от этой суммы: нужно было набрать не менее 200 тысяч рублей. Если два миллиона разделить на 12 месяцев, получится около 17 тысяч. Так и теперь поступаю со всеми крупными покупками, к которым нужно подготовиться финансово».
НЗ выручает
Наталья Ганина – мама десятилетней дочери и сына семи лет. С мужем давно разошлись, алименты он не платил. Если бы не финансовая помощь бабушки-ветерана войны, скончавшейся в прошлом году, Наталье и детям было бы очень сложно. Конечно, женщина бралась за любые подработки. Но работа эта была удалённая, доходы приносила небольшие и не регулярные. И вот дождалась, свершилось то, о чём мечтала. Соотношение доходы/расходы впервые за много лет качнулось в сторону прибыли. Теперь можно экономить, не вычеркивая ни одного пункта из списка предполагаемых трат. Не надо мучиться, выбирая, что нужнее из нужного.
Декрет в определении Натальи не ограничивается временем, обозначенным законодательством - три года. Если нет мужа, няни, бабушки, он растягивается до бесконечности. В ее случае – до второго класса младшего сына. Сын и дочка самостоятельно ходят в школу, благо она рядом с домом. Это развязало Наталье руки. Появилась, наконец, постоянная работа с фиксированным окладом. Зарплата дает возможность четче планировать бюджет. Опять же, дети стали медленнее расти. Новую одежду покупать требуется реже и распродажи, особенно после новогодних праздников, выручают. В прошлом году отличную куртку дочке Наталья купила всего за 300 рублей. Сын дорос до той, что ждала его в шкафу с позапрошлого года. Школьную форму не покупала вовсе, выручили подруги, дети которых выросли. Кстати, на «мамских» форумах в Интернете идет постоянный обмен детскими вещами.
«Половина бюджета уходит на еду, - делится Наталья нюансами семейной экономики. – Это не только продукты для домашней готовки, но и школьное питание, завтраки с собой. Около 20 % забирает коммуналка. Подумав, купила абонемент в спортклуб. Казалось, дорого, посчитала - на все детские секции в месяц платить столько же, но клуб от дома близко, можно идти пешком, а не платить за проезд в общественном транспорте. Детские увлечения – еще 20 %. Тут и машинки/драконы, которые нужно постоянно докупать, чтоб коллекция не была хуже, чем у всех в классе. И экипировка для разных видов спорта, которые они пробуют. Важные расходные статьи - мелкий ремонт и замена утерянных вещей. На такие случаи, а спланировать заранее их невозможно, нужно иметь неприкосновенный запас - НЗ. Я начала создавать его ещё несколько лет назад, и мне хватает силы воли пополнять его. Техника ломается, в прошлом году «полетела» газовая колонка, в этом - утюг и пылесос, дети теряют перчатки, зонты, шапки, один раз портфель с учебниками. НЗ выручает в нештатных ситуациях и это лучшая мотивация».
Горизонт финансового планирования Натальи Ганиной - год и больше. Уже сейчас она планирует летний отдых. В помощь – опыт прошлых лет.
«Путевка в Красную поляну или Турцию, купленная в невысокий сезон и заранее, стоит гораздо дешевле. Можно скооперироваться с такой же мамой с ребенком. Платить за большой номер, разделив стоимость на двоих, дешевле, чем за одноместный», - объясняет она.
А ещё, столкнувшись с проблемой вступления в право наследства после смерти бабушки, Наталья намерена написать завещание. Она считает, это не просто сэкономит детям время, деньги и нервы, но и защитит их, обеспечив гарантии экономической безопасности.
«Бесполезная» экономия
Анатолию Ивановичу Якименко 70 лет, его пенсия - 11 тысяч рублей, вдовец, живет один. Свой бюджет планировать пытается, но без энтузиазма, «потому что бесполезно».
«Правительство обещало, что с нового года пенсии увеличат на одну тысячу, - говорит он. - Оказалось, на 7, 05 % - то есть на 775 рублей 50 копеек. Такое лукавство буквально во всем. Реальные цены в магазинах не совпадают с данными, которые озвучивают по телевизору. Говорят: «Готовьтесь, с нового года из-за введения НДС подорожают товары. Но они уже в цене подскочили. Булка хлеба, обычный заводской «кирпичик», с 24 рублей подорожала до 30 и произошло это еще в ноябре. Я ничего не планирую, кроме неизбежных расходов на коммуналку. В холода это - львиная часть всех трат. Очень дорогой газ. Отопление дома за ноябрь обошлось в 6,5 тысяч рублей. Плюс еще две тысячи - электричество (у меня электрический котел), вода, вывоз мусора. Плюс сотовая связь – 350 рублей, 500-700 рублей крупа и субпродукты для собаки. Около тысячи рублей каждый месяц уходит на лекарства».
Нетрудно посчитать, что «на жизнь» у пенсионера остается совсем мало. Летом легче, но копить не получается. Купил хороший телевизор взамен сгоревшего старого – и накопления истощились. В сложившихся обстоятельствах мужчина считает себя везунчиком. У него есть дочка. Покупает за свой счет продукты, готовит, старается, чтобы Анатолий Иванович ни в чем не знал нужды.
Якименко не один такой, большинство опрошенных «АиФ-Юг» пенсионеров подтвердили свою зависимость от детей и внуков. Но в большей степени – от коммуналки, которая растет и растет. Напомним, с первого января цена за «куб» газа увеличена в Краснодарском крае до 6,33 рублей, а с первого июля коммуналка на Кубани удорожится еще на 2,6 %. Жители села, без преувеличения, ее заложники.
К примеру, в поселке Ильском, что находится под Краснодаром, в этом году умерла 80-летняя пенсионерка, которая решила от голубого топлива отказаться. Рядом с домом ее река, где она собирала валежник, им и топила печку. До последних дней работала в огороде. Выращивала помидоры, огурцы, зелень, торговала ими на рынке. Пенсию, плюс доход от торговли, вкладывала в дом, он старенький и требовал перманентного ремонта. Кроме того, полностью обеспечивала 58-летнего иждивенца, сына-алкоголика. Женщина планировала жить до ста лет. Непутевый ее сын в своих планах дальше одного дня не заглядывал. Промотав в два месяца невеликое наследство, он теперь побирается на местном рынке.
Финансово не подкованы
Недавно сотрудники Высшей школы экономики (ВШЭ) провели исследование на тему - «Что мы знаем о финансовой грамотности россиян». Задавали соотечественникам такие вопросы: умеют ли люди обращаться с деньгами, знают ли, где государство дает гарантии, а где - нет. Автор исследования, профессор ВШЭ Ольга Кузина, выделила пять наших вредных и полезных финансовых привычек, объяснила, почему это так. И рассказала, как некоторые из устойчивых привычек менялись за последние десять лет.
Во-вторых, не все знают, какие вклады защищает государство. «В России работает государственная система страхования накоплений. Людям возмещают их потери в некоторых случаях. На что именно распространяются эти гарантии?», - такой вопрос исследователи задавали респондентам. Почти треть россиян (32 %) знает, что государство защищает банковские вклады. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует возврат вкладов до 1,4 млн рублей в случае, если у банка отзывают лицензию. Большинство – 49 % - сказали, что не знают даже приблизительно, какие гарантии им дают. А 12 % опрошенных уверены, что государство поможет вернуть деньги из любой организации, которая принимает вклады.
В-третьих, только 12 % россиян сказали, что у них дома ведется письменный учет всех доходов и расходов. 11 % сказали, что учет не ведется и неизвестно сколько денег поступило, а сколько было потрачено. Большинство (56 %) ответили, что не записывают, но знают, сколько денег поступило, а сколько было потрачено. 17 % сообщили, что записывают, но не все доходы и расходы. Интересно, что десять лет назад самых дисциплинированных «бюджетников» - записывающих все траты и доходы - было вдвое больше (24 %). Больше половины из них перестали так вести бюджет в послекризисном 2009 году (11 %). И в этой группе не вернулись к полезной привычке даже в 2012 году, когда предприниматели радовались потребительскому буму: тогда записывали траты те же 11 %. При этом, исследователи предполагали, что люди не записывают, сколько получают и тратят, потому что их доходы не так велики, они вполне способны делать это в уме. Но гипотеза не подтвердилась.
В-четвертых, выяснилось, что люди планируют только до следующей зарплаты. «Как далеко вы смотрите при принятии решений о том, сколько денег потратить, а сколько отложить?», - спрашивали у респондентов. Оказалось, что только 14–16 % россиян планируют свои финансы более чем на год. Самая большая группа - 27 % россиян - ответила, что рассчитывает на месяц и меньше. 21 % опрошенных сказали, что их временной горизонт - один-три месяца. 12 % думают о деньгах на полгода вперед. 1 % на срок более десяти лет. 13 % - затруднились ответить.
И в-пятых, исследователи пришли к выводу, что наш народ умеет жить по средствам. По мнению, Ольги Кузиной, это парадокс, но в компетенции «жить по средствам», где россиян сравнивали с жителями других стран, оказалось, что у нас один из самых высоких баллов. Максимальное значение по этому параметру означает, что после всех трат у респондентов остаются деньги, они не одалживают, чтобы купить еду или отдать ранее сделанные долги. При этом у них или нет долгов, или долги не обременительны для бюджета домохозяйства.
Подушка безопасности
«Жить одним днем в финансовом смысле – категорически недопустимо, - утверждает профессор, доктор экономических наук Александр Полиди. - У каждого человека должен быть собственный финансовый план. Вместе с тем, независимо от величины дохода, каждый месяц нужно откладывать энную сумму. В любой момент, как говорится, за душой стоит иметь сумму, эквивалентную полугодовым расходами. Например, если в месяц человек тратит 20 тысяч рублей, но на сбережении должно быть минимум 120 тысяч рублей, как запас прочности. Это часть общей финансовой культуры. Если суммы небольшие: до 200 тысяч рублей, - наиболее приемлемей вариант – положить в банк на депозит. Человек в этом случае ничем не рискует. Наоборот, это его подушка безопасности, которая защитит от различных неожиданностей.
Если говорить о суммах больше 200 тысяч рублей, то можно рассмотреть валютный портфель, т.е. разделение денег на: депозит в рублях, перевод в доллары и евро. Людей, обладающие большими финансами, могут выбрать инвестиции, которые предлагают банки, с горизонтом не менее трех лет. В их числе инвестиционное страхование жизни, портфели, но, подчеркиваю, это для денег, которые гарантированно не потребуются в течение трех лет минимум.
С чего начать откладывать? Лучше, если будет электронное приложение. Например, человек получает зарплату и переводить какую-то часть денег на специальный закрытый счет. Начинать можно с любой суммы: 10-20 процентов от дохода. У каждого своя планка и собственные возможности.
Общество сегодня учится планировать свой бюджет. Что касается полугодовых сбережений, пока это сложно приживается. Объяснить можно тем, что слишком высок процент граждан с низким уровнем дохода. Однако, здесь важен не столько размер зарплаты, сколько мотивация накопить определённую сумму».
«Многие из нас привыкли жить, руководствуясь извечным «авось!», - говорит Светлана Кондратьева, кандидат социологических наук, социальный психолог. - Нам долго «везло», первое десятилетие нулевых не зря называют «сытым». Времена относительной экономический стабильности прошли, и с этим всем тяжело свыкнуться. Людей страшит масштаб неблагоприятных ситуаций: удорожание жизни, ухудшение её качества. В бедность, даже имея доходы выше среднего, скатиться легко - если кто-то в семье серьёзно болеет или обременён зависимостями.
Но есть ещё третий путь. В народе он называется «сложить лапки». Сделать обычного человека бедным легко, если отбить у него охоту деньги зарабатывать. В ситуации, когда на жизнь не хватает, включаются механизмы психологической самозащиты. Виноватых ищут среди тех, кто рядом, а это самые близкие. Обостряются семейные противоречия, из-за нехватки денег возникают скандалы. Мне известны случаи, когда мужья, обвинённые в неспособности «обеспечить», начинают подсчитывать, кто сколько съел сосисок, попрекать жену покупкой губной помады. И, наоборот, жёны лишают мужей «законных мужских радостей» - сигарет и пива по выходным. Супруги начинают друг другу мстить показными тратами на «излишества» (и развод не всегда выход, если людям по каким-то причинам не разъехаться), обеднение усугубляется. При этом есть точка невозврата. Считается, что после трёх лет, прожитых в стеснённых обстоятельствах, человек полностью теряет надежду и способность к переменам. И всё-таки именно семья укрепляет гарантии остаться на плаву. Доля бедных среди одиночек значительно выше. Не убивайте в себе и друг в друге веру в возможность «светлого будущего», построенного собственноручно. Да, качество жизни часто зависит не от объективных факторов, а, например, от связей. Но любой психолог вам скажет: прокачиваться агрессией опасно. Чем выше градус агрессии индивидуума, тем равнодушнее общество к его проблемам. Держитесь друг друга, расписывайте бюджет, планируйте будущее вместе. Чем более долгосрочными будут планы, чем больше пунктов в себя включать - тем лучше. Механика планирования такова, что что-то из намеченного непременно сбывается. Каждая такая мелочь может стать точкой роста».