Крупные покупки, такие как квартира, машина большинство людей совершают в кредит. Кредиты берут, чтобы учить детей, на лечение, на приобретение гаджетов и техники. Кто-то влезает в новые долги, чтобы погасить предыдущие. К чему может привести закредитованность?
Заманчивая кабала
Краснодарский край занимает первое место в ЮФО и пятое среди регионов России по объёмам выданных ипотечных кредитов. Более 70% квартир приобретается с помощью ипотеки.
«Три года назад мы с мужем решили купить квартиру на будущее своему ребёнку, а пока дочь подрастает, недвижимость сдавать и с этих денег гасить ипотеку, - рассказывает краснодарка Екатерина Решетняк. - Нашли квартиру с ремонтом и мебелью недалеко от нашего дома - возле университета, чтобы её легче было сдать, в частности, студентам. Когда родился второй ребёнок, мы решили полученным маткапиталом погасить часть ипотеки, но риелтор, которая помогала нам с покупкой недвижимости, посоветовала вложить средства сертификата во вторую квартиру. Когда вторую ипотеку нам одобрили, мы взяли небольшую студию. Сейчас мы сдаём обе квартиры, когда дети вырастут, у них будет собственное жильё».
На самом деле ипотека многих пугает, и не зря её называют кабалой. И если есть где жить семье, то на покупку второй квартиры решится далеко не каждый. В то же время банки и застройщики предлагают такие заманчивые условия, от которых трудно отказаться.
«Ещё 10 лет назад ипотека ассоциировалась у многих с огромными платежами чуть ли не на всю жизнь и переплатами, равными 3-4 аналогичным квартирам. Сейчас многое изменилось. Несколько лет назад, чтобы поддержать застройщиков, стали выдаваться субсидированные ипотеки на новостройки. То есть жильё от собственников вы берёте с ипотеку под 9-10 % годовых, а новостройку от строительной компании под 5-6%. Но в этом году с учётом нынешнего роста цен на жильё краснодарские застройщики пошли дальше и теперь предлагают субсидированные ипотеки под 0,01%. То есть это как рассрочка, только на 30 лет. Теперь жильё стало взять проще. Да, стоимость квартир и домов выросла, но, благодаря низкой ипотечной ставке ежемесячные платежи будут сравнимы с арендой аналогичной квартиры и минимальные переплаты. У каждого застройщика свои условия - кто-то предлагает ипотеку вообще без первоначального взноса, но под 1-2%, кто-то под 0,01 %, но должен быть обязательно первоначальный взнос. Одни застройщики дают ипотеку только тем, кто официально подтверждает свой доход, другие - по двум документам», - пояснила риелтор Екатерина Кремнева.
«Пять лет мы с супругом живём в режиме жёсткой экономии, всё из-за ипотеки, которую мы взяли на приобретение квартиры в Анапе, - рассказывает жительница краевого центра Наталья Романенко. - У нас есть жильё в Краснодаре, но была мечта жить летом на море, а на пенсии и вовсе перебраться на побережье. В итоге квартира эта не радует, потому что ради неё мы во всём себе отказывали: не покупали одежду, не ездили в отпуск, донашивали старые вещи, даже из продуктов не позволяли себе ничего лишнего. В итоге когда мне нужно было сдать анализы для обследования на 12 тысяч рублей, это стало просто «роскошью». Ипотеку мы почти погасили, больше я в такую авантюру никогда не вступлю».
Шанс на развитие
Автомобиль - вторая крупная покупка, которую люди часто совершают с помощью кредита. Так, по информации Национального бюро кредитных историй, в 2021 году на автокредиты на новые автомобили и автомобили с пробегом было выдано 1 119,4 млрд рублей. Это на 45,6% больше по сравнению с 2020-м. Наибольшую общую сумму выдали в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, в Краснодарском крае, Республике Татарстан. На Кубани на покупку машины было выдано 57 млрд рублей.
Кредиты позволяют вести бизнес и даже растить хлеб.
«Благодаря займу в банке фермер может купить трактор или построить сооружение. Кредит даёт возможность это сделать быстро, - комментирует председатель АККОР Краснодарского края Александр Шипулин. - Случаются сложности, когда вернуть деньги предприниматель не в состоянии. Например, сегодня, когда из-за введённых пошлин, санкционного давления и ограниченных возможностей экспорта, стоимость пшеницы упала с 18 до 9-10 рублей за килограмм. Фермеры вынуждены продавать урожай по такой низкой цене, потому что у них есть текущие расходы, нужно возвращать кредиты, оплачивать налоги, выдавать зарплату работникам. Есть большая опасность, что небольшие, семейные фермерские хозяйства, которые находятся в отдалённых станицах и хуторах, не выдержат такого давления и просто обанкротятся. Фермер, оформляя займ, рискует собственным имуществом, будущим своей семьи. Но без кредитов не получится развиваться и обновлять технику, и с ними бывает трудно, когда возвращать деньги надо, а цены на зерно нет».
По данным Южного ГУ Банка России, за полгода выдали субъектам малого и среднего предпринимательства свыше 244 млрд рублей заёмных средств. Это на 40% больше, чем за тот же период прошлого года. Как пояснили в банке, росту кредитования в регионе в первую очередь способствовали льготные госпрограммы для малого и среднего бизнеса.
Лечить зубы в долг
На учёбу и лечение наши соотечественники тоже нередко берут деньги в банке.
«Сын в этом году поступил в университет на юридический факультет, - рассказывает житель Лабинска Виктор Кузнецов. - Попасть на бюджет шансов было крайне мало. Вуз предоставил всего 10 мест, включая для стобалльников и льготников. Несмотря на то, что сын набрал неплохие баллы по ЕГЭ, мы изначально предвидели такую ситуацию и готовились учить его за деньги, потому что он очень хочет стать юристом. Хотя готовились, скорее морально, так как накопить сумму заранее не получилось. Год обучения стоит почти 150 тысяч рублей. Из них 100 тысяч я взял в банке, планирую за год отдать, чтобы на втором курсе взять снова».
У кого-то не хватает зарплаты не то что учить в вузе ребёнка, но даже собрать в школу. Так, по данным опроса одной из страховых компаний, более половины респондентов тратят на подготовку к школе учеников до 9 класса от 20 до 30 тысяч рублей. Отмечается, целенаправленно кредит на траты к 1 сентября родители не берут, но 12% ответивших рассказали, что стабильно используют для сборов в школу кредитную карту.
«Кредитными картами я пользуюсь постоянно - для покупки продуктов, одежды, бытовой техники, абонемента в спортзал, подарков близким и т.д. Отказаться от них не получается, потому что они выручают, - говорит краснодарка Ирина Метелина. - Но часто бывает так, что пополнить карту до окончания льготного периода не удаётся, и долг накапливается. Это сильно расстраивает и раздражает. Получается, живу не по средствам...»
Анастасия Быстрицкая из Геленджика собирается брать кредит на лечение зубов.
«Предстоит протезирование и сложное лечение, врач насчитал 225 тысяч рублей. Таких денег у меня нет, поэтому ищу другие варианты, - говорит девушка. - 50 тысяч попробую отложить с зарплаты за 2-3 месяца, буду экономить, ещё столько же обещали дать родители, а недостающую сумму возьму в кредит. В клинике ещё предложили рассрочку, возможно, воспользуюсь ею. Нужно посчитать, как выгоднее. Обычно, я стараюсь не брать в долг, но другого выхода не вижу».
Цены растут, а зарплата нет
Экономист Виктор Полторанин:
«Реальная зарплата сегодня не увеличивается или увеличивается незначительно, а цены выросли. Хотя уровень инфляции, объявляемый Росстатом, составляет 14-16%, стоимость товаров по многим категориям, особенно долговременного пользования, как видим, выросла существенно - до 80-100%. При ограниченности доходов, но возросших расходах нехватка семейного бюджета вынуждает обращаться в кредитные организации, чтобы сохранить качество жизни на прежнем уровне. Т.е. инфляционные процессы обуславливают необходимость в заёмных дополнительных ресурсах. Чем это грозит? Есть риск закредитованности, что может привести к банкротству.
Как кредиты влияют на экономику? С одной стороны, это приносит доход банкам, однако это финансовая структура, и она не является реальным сектором экономики. С другой стороны, люди, взяв кредиты, используют эти средства для приобретения товаров, что поддерживает производителей, в том числе российских, и позволяет им развиваться и расширяться».