О том, как получить льготный кредит, о новых займах, появившихся в 2022 году, о том, как бизнес использует инструменты государственной поддержки для развития и роста, kuban.aif.ru рассказала исполнительный директор Фонда микрофинансирования субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) Краснодарского края Оксана Слюсарева.
Cтимул развиваться
Фонд Микрофинансирования Краснодарского края появился в регионе в 2013 году, первые льготные займы выдал в 2014. Учредитель - региональный департамент инвестиций и развития малого и среднего бизнеса (МСП). Основная задача института поддержки - предоставлять льготные займы самозанятым гражданам, малому и среднему бизнесу.
«Фонды, аналогичные нашему, есть во многих регионах России, но мы лидеры в стране по объёму капитализации - сейчас она составляет 3,5 млрд рублей, - рассказывает Оксана Слюсарева. - В августе мы получили дополнительную субсидию из краевого бюджета в размере 300 млн рублей. По оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА» на протяжении трёх лет мы первые в стране по объёму выдачи микрозаймов, по минимальному уровню просроченной задолженности, по капиталу собственных средств среди государственных МФО».
Исполнительный директор акцентирует внимание на том, что Фонд предоставляет не прямую поддержку, а косвенную - даёт, пусть и под минимальный процент, микрозаймы которые надо возвращать, а не безвозвратные субсидии.
«Я считаю, что это более эффективный механизм поддержки бизнеса, потому что он стимулирует развиваться, двигаться вперёд, - отмечает Оксана Слюсарева. -Некоторые наши клиенты стараются расплатиться быстрее, чтобы взять новый льготный заём».
Процентная ставка в Фонде микрофинансирования в разы меньше, чем в любом коммерческом банке. Например, весной этого года ключевая ставка Центробанка резко выросла до 20% годовых, в связи с чем произошёл рост процентных ставок по кредитам.
«Даже в таких условиях губернатор Краснодарского края дал нам чёткое указание сохранить минимальные проценты, - продолжает Оксана Слюсарева. - Мы оставили займы доступными для бизнеса и получили всплеск запросов - для сравнения, на август 2022 года мы выдали на 60% займов больше, чем за тот же период прошлого года, 1,7 млрд рублей. И сейчас, когда ключевая ставка Центробанка опустилась до 8% годовых, мы выдаём займы от 0,1% годовых до 6,5% с отсрочкой платежа».
Оценивают государственные микрофинансовые организации не только по капитализации и объёму выданных займов, но и по просроченной задолженности - чем она меньше, тем лучше. Максимально допустимый уровень составляет 12% от портфеля. Так вот, в Фонде микрофинансирования Краснодарского края просрочка составляет не более одного процента.
После ковидных ограничений
Во время ограничений, связанных с пандемией коронавирусной инфекции, в Фонде появились антикризисные займы. Ими могли воспользоваться как представители отраслей, попавшие в федеральный и краевой список пострадавших, так и бизнес, не входящий в эти списки, но потерявший более половины выручки.
«В период пандемии антикризисные займы были основными для нас, - рассказывает Оксана Слюсарева. - С апреля 2020 года субъекты МСП, входящие в федеральный или региональный перечень пострадавших отраслей, могли и до сих пор могут получить под 0,1% до 2 млн руб. на выплату зарплаты по МРОТ, на арендные и коммунальные платежи. До пяти миллионов под 1% можно было взять на выплату зарплаты по штатному расписанию, вложить в оборотные средства, оплату услуг по изготовлению и размещению рекламы и рекламной продукции, расходов, связанных с исполнением договоров по организации и проведению зрелищно-развлекательных мероприятий, оплату услуг по ремонту техники, оборудования и транспортных средств. Позже для бизнеса, не попавшего ни в федеральный, ни в региональный перечень пострадавших отраслей, но потерявшего более 50% выручки, создали заём «Восстановление МСП» под 3% годовых до 5 млн рублей».
По словам исполнительного директора Фонда, основной целью антикризисных займов во время коронавирусных ограничений была поддержка бизнеса. Многие воспользовались этими инструментами, чтобы заплатить аренду, коммунальные платежи, зарплату.
«Это была непосредственная скорая помощь МСП, - продолжает Оксана Слюсарева. - Но с 1 мая режим повышенной готовности в крае перестал действовать, по закону мы выдавали антикризисные займы ещё два месяца –-до 30 июня, когда закрыли последние заявки по этим инструментам».
Оксана Слюсарева отмечает, что антикризисные программы во время ковидных ограничений отличались именно пониженной процентной ставкой, под которую попадали пострадавшие отрасли. Сейчас пониженные ставки действуют для отдельных, наиболее приоритетных для края направлений - например, предприятия деревообрабатывающей отрасли и лёгкая промышленности могут взять заём под 1%.
Что нового?
Экономическая ситуация в стране и мире поменялась: с одной стороны, закончились ковидные ограничения, с другой, из-за санкционного давления возникли трудности с логистикой, выросла ставка на импортозамещение. Оперативно отреагировал на ситуацию и Фонд микрофинансирования Краснодарского края, предложивший клиентам новые инструменты.
«В мае мы ввели программу «Экспортёр» - для предприятий, который были ориентированы на внешнеэкономический рынок, - рассказывает Оксана Слюсарева. - Размер займа от 100 тысяч до 5 млн рублей по ставке от 1 до 3% с отсрочкой платежа до полугода. Это инструмент для заёмщиков, осуществляющих внешнеэкономическую деятельность
В прошлом году по инициативе губернатора ЗСК вышли с предложением в Государственную Думу увеличить максимальный размер займа. Проект закона, в котором фигурирует сумма в 7 миллионов, надеемся, в ближайшее время примут».
Другой новый продукт Фонда - заём «Социальный», предназначенный для организаций, признанных социальными предпринимателями в соответствии с федеральным законом и находящихся в соответствующем реестре. Такие клиенты могут получить в фонде микрофинансирования заём от 0,1% до 2% годовых.
Отдельно стоит рассказать о займе «Специальный (ЧС), который оперативно создали в 2018 году для помощи фермерам, пострадавшим от града и урагана. Но продукт намного шире - на него могут рассчитывать любой бизнес, пострадавший во время чрезвычайной ситуации. Основное требование - постановление о введении на территории муниципального образования ЧС.
«В этом году, например, у нас произошло подтопление в Сочи, - рассказывает Оксана Слюсарева. - Туда оперативно отправились наши сотрудники, в составе комиссии вместе с представителями администрации города составляли акты пострадавшего бизнеса, оказывали консультационные услуги, принимали заявки на микрозайм. В итоге мы уже выдали три микрозайма на 15 млн рублей, одобрили на 41,3 млн, в работе ещё на 19 млн».
В Сочи получило льготный заём предприятие, занимающееся торговлей профессиональным оборудованием для заведений общественного питания (рестораны, кафе, бары, пиццерии и др.). Деньги фирма направляет на ремонт пострадавшего имущества и приобретение оборудования.
Напомним, заём «Специальный (ЧС) могут получить действующие субъекты малого и среднего предпринимательства, пострадавшие в результате чрезвычайной ситуации. Сумма займа - до пяти млн рублей под 0,1% годовых, срок - от трёх месяцев до двух лет с отсрочкой платежа до одного года. Потратить деньги можно на приобретение оборотных средств, основных средств, строительство, ремонт и реконструкцию, оплату услуг по ремонту техники, оборудования и транспортных средств, используемых в производственном процессе.
Как получить?
По словам Оксаны Слюсаревой, основными заёмщиками Фонда в разрезе отраслей являются предприятия аграрной сферы, оптовой и розничной торговли, туризма, производства, кафе, рестораны, салоны красоты и т.д.
«Часто клиенты приходят к нам во второй, третий, четвёртый раз, - рассказывает исполнительный директор Фонда. - Порой в первый раз обращаются по программе «Старт», а затем растут вместе с нами - бизнес расширяется, люди приходят за другими займами».
Узнают люди о льготных кредитах с господдержкой по-разному: в многофункциональных центрах, на сайте организации, но важную роль играет сарафанное радио - довольные клиенты рассказывают своим друзьям и знакомым о том, что можно взять займ совсем не под банковский процент, и те обращаются в Фонд.
Так кто же может рассчитывать на льготный займ?
«Требования к заёмщику простые: положительная кредитная история - за последние 360 дней не более 30 дней просрочки, - объясняет Оксана Слюсарева. - Когда мы проводим финансово-хозяйственную деятельность предприятия, смотрим, чтобы ему хватало на собственные ежемесячные расходы: зарплата, аренда, коммунальные платежи - за вычетом этого чистая прибыль должна быть не меньше, чем наш платёж. Мы созданы при администрации края и даём льготные займы бизнесу в расчёте на то, что будут созданы новые рабочие места, увеличатся налоговые поступления. Но если бизнес показывает по декларации 100 тысяч дохода за год и хочет взять 5 млн, то вряд ли стоит ждать от него такую отдачу. Поэтому надо обелиться - цель нашей команды чтобы бизнес вышел из серой зоны, показывал доходы официально».
По словам исполнительного директора Фонда, требования далеко не самые суровые - в прошлом году отсеялись лишь 12% обратившихся. При этом клиент не несёт никаких дополнительных расходов: нет никаких скрытых комиссий за выдачу микрозаймов, дополнительных страховок, клиент также не платит за оценку залога - у нас в штате есть специалисты, которые выезжают на место и оценивают бизнес.
«У нас есть кредитная комиссия, в которую входят не только сотрудники фонда, но и представители общественных организаций, приглашённые эксперты, коллеги из профильных министерств, - продолжает Оксана Слюсарева. - Если комиссия считает, что сумма должна быть снижена, мы можем выдать уже не максимум - 5 млн, а меньше. При этом заёмщик может иметь у нас несколько займов, главное, чтобы вся загрузка на одного клиента не превышала 5 млн».
Исполнительный директор Фонда обращает внимание на то, что первичная проверка в организации, как правило, проще и быстрее, чем в коммерческих банках, которым малый бизнес далеко не всегда интересен. Но, в любом случае для получения льготного займа необходим залог. Исключение - программа для начинающих предпринимателей « Бизнес молодых» и «Старт», по которым можно получить до одного млн рублей только лишь по бизнес-плану. Его может составить сам клиент либо обратиться за бесплатной помощью в Центр поддержки предпринимательства. Понятно, что риск велик - до 70% всей просроченной задолженности Фонда составляют начинающие предприниматели но, не рискнув, предпринимателям помочь не получится.
«Во всех программах, кроме «Бизнес молодых» и «Старта», требуется залог, - рассказывает Оксана Слюсарева. - Для уже работающего бизнеса порой достаточно 30% от суммы залоговых требований, остальную часть может предоставить как поручитель Фонд развития бизнеса Краснодарского края. Также для повторных клиентов, которые хорошо показали себя с точки зрения финансовой дисциплины, часть можем выдать без залога. При этом мы не просим клиента сразу собрать все финансовые документы - первоначально важно пройти службу безопасности. После заполнения заявки, анкеты и согласия, понимаем, что с просрочками и судами, дальше менеджер, закреплённый к каждому клиенту, работает и помогает собрать документы. Как правило, работа идёт больше с бухгалтером - дело касается цифр, выписок и т.д. Решение по займу «Специальный ЧС» занимает один день, по остальным - от семи до 12 дней после подачи документов. При этом на место ведения бизнеса для проверки выезжает служба безопасности Фонда, чтобы лично оценить риски, независимо от размера займа - будь то 100 тысяч рублей или пять миллионов».
«Уровень просроченной задолженности при портфеле в 3 миллиарда составляет не более 1%, при допустимом показателе в 12%, - продолжает исполнительный директор Фонда. - У нас минимальный уровень просроченной задолженности при самом большом в стране портфеле, это говорит о том, что у нас очень качественно проводится оценка заёмщика на входе».
В планах Фонда на ближайшее будущее не только сохранить первую позицию в России по количеству выданных займов, но и разрабатывать новые программы поддержки предпринимателей.
«Есть у нас ещё одна идея, которую мы уже воплощаем в жизнь, - обеспечить электронный приём документов на микрозайм, - делится Оксана Слюсарева. - Пока его немного тормозят определённые аспекты законодательства, но, надеюсь, всё получится».
Кому помогли?
Андрей Волобуй в ноябре прошлого года взял заём по программе «Самозанятый» в размере 150 тысяч рублей под 2% годовых и открыл на эти средства фотостудию в Приморско-Ахтарске.
В связи с расширением деятельности и открытием «Арт-Пространства» мужчина в феврале 2022 года зарегистрировался в качестве индивидуального предпринимателя и в мае обратился за финансовой поддержкой по программе «Старт» в сумме 200,00 тыс. рублей.
В «Арт-Пространстве» будут проходить мастер классы как для детей, так и взрослых, музыкальные вечера - квартирники, и ещё дорабатываются танцевальная студия, и студия коворкинга. На полученные денежные средства будут закуплены кресла-мешки и проектор.
Индивидуальный предприниматель Светлана Мануйлова занимается производством ремесленного хлеба и изделий из слоёного теста с использованием уникальных рецептур и технологических процессов, в том числе длительного холодного брожения. При производстве продукции предприниматель использует только натуральные и высококачественные ингредиенты, без добавления хлебопекарных смесей, усилителей и улучшителей вкуса и пр.
В апреле 2021 года она получила в Фонде заём «Старт» в сумме 500,00 тыс. рублей, а в феврале нынешнего воспользовался продуктом «Бизнес-Инвест» в сумме 2 млн рублей. На первый кредит женщина закупила специальное оборудование для пекарни (тестомес спиральный, шкафы расстоечные). На второй - приобрела ещё оборудование, необходимое для расширения производства.