Осень 2026 года диктует новые правила: где выгоднее хранить деньги, чтобы сберечь капитал от инфляции? Что выбрать: банковский вклад с максимальной ставкой, гибкий накопительный счет или привычные наличные? Как правильно копить на крупную покупку, создать надежную финансовую подушку безопасности и грамотно рассчитать налог на проценты по вкладам, «АиФ-Юг» подробно рассказал доцент Финансового университета при Правительстве РФ Петр Щербаченко.
Психология накоплений: как заставить себя откладывать деньги
Универсального рецепта богатства не существует: все зависит от вашей дисциплины и финансового горизонта. По данным исследования российского оператора электронных платежей, 26 % россиян по-прежнему копят наличными «в конверте», а 19 % используют банковские счета. Бумажные деньги дают иллюзию полного контроля: они физически «уходят» из оборота, и потратить их импульсивно в интернете гораздо сложнее. Однако у этого метода есть фатальные минусы — съедание инфляцией и риски кражи или порчи.
«Наличные дают психологический контроль: деньги физически „уходят“ из оборота, их сложнее потратить импульсивно. Однако у этого способа есть очевидные минусы — инфляция и риски хранения. С практической точки зрения для регулярных накоплений эффективнее использовать отдельный банковский счет.
Рабочая схема: сразу после получения дохода переводить фиксированный процент — 10–20 % — на отдельный накопительный счет. Психологически это работает лучше, чем „откладывать то, что осталось“: остаток, как правило, может не остаться», — пояснил kuban.aif.ru доцент Финансового университета при Правительстве РФ Петр Щербаченко.
Накопительный счет или вклад: как выбрать лучший банковский продукт
Банковский счет — это база, но важно не путать два разных финансовых продукта. Накопительный счет — это про гибкость. Деньги работают, но вы можете снять их в любую минуту без потери накопленных процентов (доход начисляется на ежедневный остаток). Это идеальный фундамент для финансовой подушки безопасности.
Срочный вклад — это про максимальную выгоду. Ставка здесь выше и жестко зафиксирована на весь срок, но при досрочном расторжении договора проценты обычно сгорают до нуля.
Полезный совет: если вы копите на крупную покупку (например, ремонт или свадьбу) и допускаете, что деньги могут понадобиться раньше срока — выбирайте накопительный счет. Если цель четкая, срок известен, и вы обладаете железной дисциплиной — фиксируйте ставку на вкладе.
Портрет российского вкладчика: на что и как копят граждане в 2026
Культура сбережений в России находится на этапе трансформации. С одной стороны, 75 % граждан хранят средства на банковских счетах, а 65 % не снимали деньги с депозитов последние полгода. Это говорит об устойчивости новой финансовой модели.
Однако осень 2026 года внесла свои коррективы. В сентябре 38 % россиян выбрали наличные как предпочтительный способ хранения (годом ранее этот показатель был на 6 % ниже). Эксперты связывают этот откат с локальными перебоями в работе банковских приложений и началом цикла снижения ставок по вкладам вслед за ключевой ставкой ЦБ.
Темпы роста долгосрочного планирования впечатляют. Почти половина граждан (48 %) готова инвестировать вдолгую:
- 23 % — на горизонт 6–10 лет;
- 17 % — на 4–5 лет;
- 8 % — свыше 10 лет.
Интересно, что недвижимость и образование остаются главными целями формирования финансовой «подушки безопасности». Замыкает топ приоритетов покупка личного транспорта:
- недвижимость (29 %);
- образование детей и свое (21 %);
- автомобиль (20 %);
- подушка безопасности (12 %);
- отпуск (10 %);
- пенсия (9 %).
Сколько откладываем? Большинство (61 %) направляет на сбережения до 10 000 рублей в месяц. Однако растет и прослойка тех, кто готов вкладывать серьезно: 17 % откладывают от 30 до 50 тысяч, а 10 % — свыше 60 000 рублей ежемесячно.
Консервативные инвестиции: вклады, ОФЗ и программа долгосрочных сбережений
Россияне постепенно осваивают разные инструменты сбережений. Вклады остаются основой, но все больше людей пробуют инвестиции, долгосрочные программы и страховые продукты. Как подчеркнул Петр Щербаченко, хотя готовность к риску остается низкой, долгосрочное планирование становится трендом, что является хорошим знаком для финансовой культуры страны.
Для тех, кто не готов к биржевым рискам, рынок предлагает надежные инструменты:
Банковские вклады: ставки в топ-10 банков держатся на уровне 12,35–13,4 % годовых. Главное преимущество — страхование АСВ до 1,4 млн рублей.
Накопительные счета: ставки по промо-предложениям достигают 17 %, но требуют внимания к условиям начисления.
ПДС (Программа долгосрочных сбережений): новый хит от государства с механизмом софинансирования и налоговыми вычетами.
ОФЗ (облигации федерального займа) подходят для консерваторов, готовых зафиксировать доходность на годы вперед.
Важный нюанс: налог на вклады (НДФЛ). Многие боятся, что банк «заберет» их проценты. На самом деле налог берется не со всей суммы дохода, а только с превышения необлагаемого лимита.
Формула проста: 1 млн рублей умножается на максимальное значение ключевой ставки Центробанка, действовавшее на первое число каждого месяца в году. Пример: если в расчетном периоде максимальная ключевая ставка составляла 21 %, то необлагаемый лимит равен 210 000 рублей (1 000 000 × 21 %). Если ваши проценты за год составили 300 000 руб., налог (13 или 15 %) будет начислен только с разницы в 90 000 руб. Самостоятельно считать и декларировать ничего не нужно — ФНС сделает это автоматически.
Подписывайтесь на АиФ в  MAX
|
