Российский банковский сектор в этом году на фоне кризиса и санкций столкнулся с беспрецедентным внешним давлением, паникой клиентов и резким ухудшением операционной среды. С бизнес-лидером банка «Открытие» в Краснодарском крае Еленой Бакуменко мы поговорили о том, удалось ли справиться с трудностями, о новых программах поддержки как частных клиентов, так и бизнеса и о том, как будет развиваться ипотечное кредитование.
Прибыль есть
- Елена Викторовна, расскажите об итогах развития банковского сектора к сентябрю 2022.
- В 2022-м экономическая ситуация в нашей стране и в мире в целом нестабильная. Людям и организациям приходится быстро меняться и работать в новых условиях. Высока вероятность, что к концу года банковский сектор подойдёт с серьёзными убытками. Банк «Открытие» планирует выйти пусть с незначительной, но всё-таки прибылью, продолжаем работать на своём капитале.
Несмотря на непростую ситуацию в отрасли, по состоянию на 1 сентября наш совокупный кредитный портфель вырос с начала года на 19% и составляет 41 млрд рублей в Краснодарском крае. Эта сумма - вложение в экономику региона посредством выдачи кредитов бизнесу, в том числе юридическим лицам, малому и среднему предпринимательству, физическим лицам - на покупку квартир, приобретение услуг, развитие и т.д.
Пассивный портфель, который включает средства клиентов банка, тоже увеличился с начала года на 5 % и составляет 38,4 млрд рублей. Если рассматривать только розничный портфель, то он тоже достаточно серьёзен - 15,3 млрд рублей, и это с учётом того, что объём выданных потребительских кредитов снизился на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. С начала 2022-го мы выдали 723 млн потребительских кредитов за 8 месяцев. Но такая ситуация наблюдается во всём банковском секторе.
Скидки и программы
- Ипотечные ставки в этом году резко менялись, к сегодняшнему дню условия приблизились к состоянию начала года. Сказалось ли это на кредитной активности населения?
- Ипотека продолжает быть в тренде развития розничного бизнеса в банковском секторе. Конечно, по сравнению с прошлым годом выдача ипотечных кредитов упала. Изменилось поведение клиентов, люди откладывали покупку недвижимости, переносили сделки, к тому же поднялась цена на недвижимость. Если в январе-феврале ипотека выдавалась хорошими темпами, то все три весенних месяца, когда была высокая ключевая ставка, естественно, произошла стагнация. В мае ставка начала снижаться, и постепенно начались выдачи кредитов. Когда ставка упала, госпрограммы возобновились, люди вернулись, стали брать займы.
Несмотря на то, что кредитов на жильё банк выдал меньше, чем в прошлом году, ипотечный портфель вырос. Это связано с тем, что снизилась доля досрочного погашения. Хоть люди и берут ипотеку на 25 - 30 лет, по статистике срок жизни такого кредита в среднем 5 - 7 лет. Кто-то выплачивает за три года, кто-то за десять. Однако в этом году наметилась тенденция снижения досрочного погашения. Специалисты объясняют это тем, что клиенты, у которых есть необходимая сумма для погашения, не торопятся с ней расставаться, т.к. если вновь появится потребность в деньгах, то кредит придётся брать уже по повышенным ставкам. К тому же весной были привлекательные условия по вкладам. Наш банк принимал вклад под 22% годовых. Выгоднее было положить средства на счёт и приумножить их. За 8 месяцев года наш ипотечный портфель вырос на 2,5 млрд и составляет сейчас 11 млрд рублей.
Сегодня базовая ставка банка по ипотеке 9,99% - и на новостройку, и на вторичку. Вместе с тем есть условия, по которым можно эту ставку понижать. В частности, на 0,2%, если сделка совершается в течение двух недель после одобрения кредита.
Минимальная ставка по госпрограммам - 6,6%, на неё тоже можно получить скидку, описанную выше. По семейной ипотеке ставка 5,8%. Если у клиента имеется более 30% собственных средств на приобретение недвижимости, ставку можно снизить до 5,3%.
Объём ипотек, выданных по программам с господдержкой, вырос. Если в 2021-м он составлял 38% от общего объёма выданных ипотек, то за 8 месяцев 2022-го он уже составляет 23%, и это при условии, что активные выдачи шли только в третьем квартале.
Есть и другие ипотечные программы, в частности с субсидированием процентной ставки застройщиком. По условиям ставка начинается от 0,1%. Начали работать по данной программе в конце августа, уже есть заявки.
Банк «Открытие» один из первых стал предоставлять ипотеку для IT-специалистов. Ставка по ней от 4%, размер суммы от 500 тыс. до 18 млн рублей.
В зависимости от выбранной программы и одобренного предложения первоначальный взнос может составлять от 10%, на срок от 3 до 30 лет на сумму от 500 тыс. рублей до 30 млн рублей.
Вместе с тем хочу отметить, что даже весной, когда ключевая ставка поднялась до 20%, выдача кредитов всё равно осуществлялась. Впоследствии мы предложили тем, кто попал под такие условия, рефинансировать свои займы по сниженной ставке. Лояльность к клиентам - один из главных принципов нашей работы.
- Какие ещё новые продукты успел разработать и предложить клиентам банк в условиях изменения экономической ситуации?
- Наши продукты следуют за ключевой ставкой. Помимо допскидки на ипотеку в 0,2% мы улучшили условия программы «Ипотека по двум документам». Теперь минимальный первоначальный взнос по ней, а также по другим видам ипотечных кредитов составляет 15%. Запустили семейную ипотеку для военнослужащих - со ставкой в 5,8%.
Начали сотрудничать с порталом «Авито. Недвижимость». Клиент, выбирая квартиру на сайте, может автоматически подать заявку в банк. В рамках этой акции пользователям предоставляется скидка на ставку от 0,6% как на новостройку, так и на вторичку. Также можно подать заявку на получение ипотеки в банке «Открытие» через сайт «Циан».
Заявки мы принимаем как в офисах, так и по дистанционным каналам. Это мобильное приложение, сайт, соцсети. Внедрили новую услугу - для подписания документов по ипотеке сотрудник банка может приехать домой к клиенту. Благодаря взаимодействию с Росреестром можем регистрировать сделки с клиентами посредством электронно-цифровой подписи. В течение 2 - 3 дней приходит уведомление о регистрации права собственности.
Нельзя не сказать о кредитных каникулах, по которым клиентам предоставляется отсрочка платежей от 1 до 6 месяцев. Можно пропустить только один платёж, а можно перенести его дату. Есть разные варианты. Главное - при сложной ситуации дойти до банка.
Поддержка бизнесу
- Есть ли в линейке продуктов банков специальные льготные предложения для бизнеса, пострадавшего от западных санкций?
- Что касается объёма выдачи кредитов малому и среднему предпринимательству, то он тоже увеличился. По программам для бизнеса за 9 месяцев 2021 г. мы выдали 6,8 млрд рублей, а за аналогичный период этого года - почти 10 млрд рублей, рост на 47%. Большое количество займов было осуществлено как раз в марте и апреле, мы предлагали клиентам кредиты по программам господдержки. На 33% вырос кредитный портфель с начала года и составляет 11,5 миллиарда.
Однако не всё так гладко в этой сфере. Из-за санкций и отключения большинства банков от системы SWIFT упал гарантийный бизнес, бизнес, который был связан с импортно-экспортной деятельностью. Однако внешнеэкономическое направление наш банк продолжает развивать и сопровождать клиентов.
Что касается открытия расчётных счетов, то здесь видим такую картину: средний бизнес работает стабильно, а вот малые предприятия часто закрываются. Расчётных счетов в этом году мы открыли на 18% меньше, чем в прошлом.
- Какие продукты для сохранения денег предлагает банк, пользуются ли они спросом?
- В настоящее время принимаем вклады под 7% годовых. Можем предоставить клиентам на выбор срок вклада, причём не только стандартный в 3 и 6 месяцев, но даже 5 или 7 месяцев.
По программам инвестиционного страхования банк предлагает новые программы с гарантированной доходностью и стопроцентной защитой капитала. Запустили новую программу накоплений «Стратегия на пять» с отличными условиями. За пять лет можно накопить 1 млн рублей. При этом в сумму взноса входит страховка жизни, а также можно будет ежегодно получать налоговый вычет 13%.
ПАО Банк «ФК Открытие». Генеральная лицензия Банка России № 2209 от 24.11.2014. 115114, г. Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4.
