За 10 месяцев этого года на Кубани возбуждено более 72 тысяч дел по кредитным должникам. Сумма долга по ним составляет свыше 38 миллионов рублей. Специалисты уверены — в следующем году цифра увеличится.
Берите сейчас — платите потом
Два документа, 30 минут времени, — и человек становится обладателем кругленькой суммы. Параллельно банк предлагает различные приятные новинки вроде доходных карт, продуктов со льготным сроком кредитования. Во многих промтоварных магазинах для «удобства» покупателей на ценнике указывается сразу две цифры: наличный расчет и сумма ежемесячного платежа в кредит. И если глядя на первую цифру, десять раз подумаешь, брать или нет приглянувшийся телевизор, телефон или холодильник, то вторая неудержимо манит. Как тут не соблазниться?
Многие даже не просчитывают, сколько на самом деле переплатят за приглянувшуюся вещь. В итоге подавляющее большинство людей активно покупает товары в кредит, оформляет карты со льготным сроком кредитования, берет ссуды. И незаметно для себя подсаживается на такую удобную жизнь «в долг».
«Первый кредит я взяла на ремонт и учебу в автошколе. Сумма ежемесячного платежа была небольшая, так что выплачивала ее совершенно спокойно. На уровне благосостояния это никак не отражалось. Однако как-то подруга соблазнила поехать во внеплановый отпуск. Свободных денег на тот момент не было, до зарплаты нужно ждать», — рассказывает жительница станицы Елизаветинской Нина Иващенко. «Брать еще один кредит не хотелось, и я решила оформить карту со льготным сроком кредитования. Тогда мне показалось это очень простым решением. Думала, уже в течение 100 дней обязательно погашу задолженность без процентов. И у меня это получилось. Сумма-то была небольшая — всего 30 тысяч рублей. Но возможность иметь под рукой такой „электронный кошелек“ затягивает. Вместо того чтобы закрыть карту, периодически залезала в „карман“ снова и снова»
Сначала девушка вовремя выплачивала взятые суммы без процентов. Но однажды банк решил поощрить ее усердие: как хорошему клиенту повысили кредитный лимит до 95 тысяч рублей. И так получилось, что Нина потратила почти всё.
«При этом даже не могу вспомнить, на что ушли деньги. Какие-то текущие расходы. Никаких крупных или планируемых покупок. В какой-то момент на карте оказалось около 10 тысяч рублей и огромные проценты по выплатам», — вздыхает она.
Тогда девушка решила взять кредит, чтобы погасить остатки прежнего, рассчитаться по карте, закрыть ее и убрать подальше от соблазна. Ну и, конечно, кое-что потратить на собственные нужды. Но в семье начались проблемы. В итоге девушка смогла отдать только старый долг и продолжает выплачивать деньги по новой ссуде и кредитной карте.
«Сейчас на погашение всех кредитов ежемесячно я отдаю третью часть своего дохода. Еще летом это было терпимо. Но цены выросли, и денег стало катастрофически не хватать. Я трачу уже только на продукты (самые необходимые, без деликатесов), коммуналку и проезд. Приобрести что-то себе или для дома не никакой возможности, ведь тогда не хватит на ежемесячный платеж», — говорит Нина.
Несмотря на все неприятности и ограничения, девушка и дальше готова «связываться с кредитами», ведь при средней зарплате для региона в 25 тысяч рублей трудно самостоятельно накопить на машину или съездить отдохнуть за границу по приличной путевке. Придется долгое время откладывать деньги на осуществление мечты. И еще не факт, что она сбудется.
Жизнь в кредит, по большому счету, — это неспособность рассчитать свои силы, ответственно распределять собственный бюджет. Чем больше у человека ссуд, тем меньше у него уверенности в себе.
Психолог Татьяна Пономаренко поясняет, что сверхпопулярность кредитов — это общемировая тенденция и наша страна не стала исключением. После тяжелых нулевых мы пришли к относительному расцвету. У людей произошла идеализация будущего. Кажется, что все будет хорошо: зарплаты будут расти, безработица падать. Появилось ощущение стабильности. Это внешние причины нынешней закредитованности населения. Внутренние — желание жить не хуже соседа. Сегодняшние займы во многом обусловлены нежеланием расставаться с иллюзией насчет счастливого и стабильного будущего. Но экономический кризис — это всегда некое отрезвление, переоценка своих способностей и ценностей. Необходимость находить баланс между скопидомством (это качество вызывает страх перед жизнью)и желанием жить не по средствам. У кого-то это получится, у кого-то нет. Коллекторские агентства уже сейчас завалены работой. Ответственность по отношению к деньгам — это показатель вашего отношения к жизни и ваших возможностей.
Куда исчезла рассрочка?
В СССР банки кредиты не выдавали, люди умели копить, рассчитывать, экономить. Старались обходиться собственными средствами. Да и запросы были поменьше. Генеральный план покупок каждой начинающей советской семьи включал в себя телевизор, диван, импортную стенку. Иногда, как венец желаний — автомобиль.
«Кредитов тогда действительно не выдавали. Но на крупные покупки у трудящихся денег все равно не хватало. Однако существовала и активно использовалась система рассрочек. Люди приходили в магазин, брали товар. Покупателю выдавали квитанцию. С ней он шел в бухгалтерию собственного предприятия. Отдавал бумажку и мог забыть о долге. Каждый месяц определенную сумму удерживали с зарплаты в счет оплаты. Никаких процентов, ноль переплаты! Все по-честному. Да и суммы были совсем необременительными. Мы практически все вещи так приобрели. Брали, как правило, рассрочку на год», — вспоминает Людмила Клочко, ветеран труда
Получается, привычка брать «здесь и сейчас» появилась не сегодня. Однако на фоне нарастающего кризиса, платить по кредитам становится все сложнее. Мешает не только рост цен, но и неуверенность в завтрашнем дне. Если раньше многие ответственные потребители старались накидывать сверху тысячу-другую на ежемесячный платеж для скорейшего погашения долга, то сейчас боятся отдавать даже обязательную сумму. А вдруг завтра останешься без работы, а на «черный день» ничего нет.
«Раньше никто не боялся, что уволят с работы или разорится предприятие и задолженность нечем будет выплачивать. Рабочих рук не хватало. Помню, руководство нашей швейной фабрики даже рассылало письма пенсионерам — своим бывшим сотрудникам — с просьбой выйти на работу. Люди были очень нужны. Даже за провинности редко увольняли. Ведь замену было трудно найти. Поэтому волноваться можно было только за свое здоровье», — говорит Людмила Ивановна.
Банковский работник Ольга Соколова поясняет: «Сейчас соотношение финансовых активов и пассивов существенно изменилось. Если раньше люди делали больше вкладов, старались накопить на первый взнос или хотя бы на часть покупки, то сегодня деньги в банки больше не несут. Наоборот, стараются брать кредиты. С существующим темпом инфляции и ростом валюты делать вклады становится все невыгоднее. Проще действительно взять кредит и обзавестись всем необходимым сейчас. Но банки борются за качество заемщика. Клиент с хорошей кредитной историей и стабильным доходом — самый ценный капитал для финансистов. Поэтому так активно навязывают новые продукты уже проверенным людям».
Ольга Соколова также уверяет, что получить кредит сегодня стало сложнее. Клиент проходит оценку по балльной системе. К примеру, зарегистрирован в Краснодарском крае — 3 балла. Нет прописки — 0 баллов. Чем больше баллов, тем лучше. Важно семейное положение, наличие или отсутствие детей, работа. Для юрлиц оценивается экономическое состояние предприятия, перспективы развития. Также берутся залоги, ссудообеспечение. Если баллов у клиента немного, мы отчисляем 21% от кредита в ЦБ. Эти деньги замораживаются до полного расчета по долгу. Теоретически, если клиент перестанет платить, ЦБ вернет эти деньги в качестве компенсации.
Можно потерять все?
По мнению аналитиков, в группу риска входят все необеспеченные ссуды (без залога). Это и кредитные карты, и кредиты на товары средней цены, вроде смартфонов, ноутбуков и планшетов. Слишком легко было приобрести все это в период финансового бума. В результате заемщиками часто становились люди, не рассчитавшие своих возможностей по выполнению денежных обязательств.
«По сравнению со странами Западной Европы доля займов в ВВП в России в два раза ниже. Так что мы еще не настолько привыкли жить в долг, как жители других стран. На самом деле большое число займов, взятых населением, влияет на экономику положительно. Растет спрос на эти банковские продукты, усиливается благосостояние финансовой системы и страны в целом. Есть одно „но“. Все это верно при условии стабильного развития экономики. У нас сейчас наблюдается рецессия, „нулевое развитие“. А в некоторых отраслях уже идет спад экономики. В этом случае большая закредитованность влечет за собой массу проблем, как для самих клиентов, так и для банковской системы, и экономики в целом», — утверждает доктор экономических наук Александр Полиди.
Большинство заемщиков, как считает наш эксперт, — это люди, нуждающиеся в дополнительной финансовой подпитке. То есть у них изначально не хватало своего дохода на нужные товары. Сейчас, в условиях нестабильности, именно они первые попадут под удар. Как следствие, будет увеличиваться рост неплатежей по кредитам, просрочек. Банки будут вынуждены повышать ставки по займам, чтобы как-то восполнить потери. Следовательно, для многих эти продукты станут недоступны. Может пострадать малый и средний бизнес, который активно пользуется кредитами. А это уже прямой удар по экономике.
Банки сегодня, действительно, долго не ждут. В случае просрочки в обстоятельства и причины никто особо не вникает. Дела передаются в суд. А затем с молотка идет имущество должника.
«Недавно судебные приставы наложили арест на нежилой дом и участок жителя села Ново-Украинского. Он задолжал банку 1 млн 520 тыс. рублей. По решению суда мужчина должен не только погасить всю сумму долга, но и заплатить пеню за просрочку», — сообщили в пресс-службе Управления федеральной службы судебных приставов по Краснодарскому краю. Если в ближайшее время неплательщик не рассчитается, то недвижимость выставят на торги.
Житель Тимашевского района за долги банку в 1 млн. 138 тыс. руб. лишился спального гарнитура, шифоньера, телевизора, сплит-системы, а также автомобиля. И такие ситуации сегодня не редкость. Соглашаясь на жизнь в кредит, можно потерять все.
«Обычно должники ссылаются на ухудшение финансовых условий. Но в таком случае стоит договориться с банком на реструктуризацию долга. И берите кредиты более обдуманно. Финансисты будут судиться за каждую копейку. Так что лучше до этого не доводить», — предупреждает Илья Шакалов, официальный представитель Управления федеральной службы судебных приставов по Краснодарскому краю.
К сожалению, и судебные приставы, и коллекторы, и экономисты считают - в следующем году просрочек по кредитам станет больше. А потому, как бы тяжело ни было, старайтесь жить по средствам. Залезть в «кредитную кабалу» легко. Выпутаться сложно.
Жителям Кубани эксперты советуют воспользоваться кредитным калькулятором 
На Кубани кредитные мошенники нанесли ущерб на три млн рублей 
На Кубани предотвратили кражу 200 тысяч рублей с банковских крат 
На Кубани будут судить служащих банка за оформление кредитов на умерших 
Спасение или кабала? На что обращать внимание при оформлении кредита