«Деньги за десять минут», «экспресс-займы до зарплаты», «кредит за полчаса», «микрофинансовая организация поможет вам» - таблички с такими надписями в последнее время буквально заполонили все улицы Краснодара. Да что таблички, конторы, предоставляющие такие услуги, расположены рядом с остановками общественного транспорта.
Паспорт и телефоны
Придумываю легенду: срочно нужны десять тысяч, а до зарплаты еще две недели. И отправляюсь штурмовать микрофинансовые организации кубанской столицы. На всякий случай без паспорта. Мало ли, вдруг уговорят.
Вот и первое заведение: крохотное помещение на людном тротуаре, внутри едва разместились два компьютерных стола, два стула для посетителей, в углу - видеокамера и тревожная кнопка. Две девушки в форменной бело-голубой одежде изнывают от жары.
«Ставка у нас два процента в день, - объясняют девушки. - От вас нужен паспорт, телефон начальника или коллеги, два номера близких людей: родителей, сестры, брата. Специалист при вас прозвонит по этим номерам, поэтому они должны быть активны».
Считаю в уме: если беру 10 000 рублей, то через две недели отдам 12 800. Два процента в день, 730 процентов годовых. Ничего себе?!! Для сравнения, в «Преступлении и наказании» страшная старуха-процентщица берет с Родиона Раскольникова невероятные по тем временам семь процентов в месяц, или 84% годовых. Банки сейчас предлагают ставку от 18% в год. Даже два «преимущества» микрокредитных организаций - быстрое решение и минимум документов - никак не перевешивают сумасшедших процентов.
«А если я не смогу отдать долг в срок?»
«Ничего страшного, штрафных санкций у нас нет, процент вырастает незначительно - до 2,5 в день (вроде немного, но в год получается 912%. - Прим. Ред.). Можно прийти к нам, продлить договор, заплатив только проценты, и делать это бесконечно».
Во сколько обернется такая бесконечность? При займе в 10 000 рублей за пользование деньгами отдам микрофинансовой компании 73 000 рублей!
Следующее заведение заметно просторней, правда, и требования выше.
«Обязателен паспорт с краснодарской пропиской», - говорит девушка, одновременно оформляя займ сидящему за столом пожилому мужчине.
«А если я из края приехал, а работаю в городе?»
«Тогда мы не сможем вам выдать кредит».
Остальные условия такие же: два процента в день, стационарный телефон работы, два контактных номера родственников. Но сразу предупреждают, что десять тысяч рублей в первый раз не дадут.
«Максимум три тысячи, - продолжает девушка. - Мы столкнулись с невозвратами и решили не рисковать».
Думай, прежде чем делать
В общем, получить микрокредит - дело недолгое, но прежде чем это сделать, нужно десять раз подумать. Ведь заем в несколько тысяч в итоге может превратиться в стотысячный долг. И все будет по закону, сам ведь договор подписывал. Но мысли о будущем останавливают не всех.
«Лекарства кончились, а пенсию пока не несут», - дождался я того самого дедушку, что оформлял документы. Михаил Петрович (так он представился) не первый раз берет здесь в долг. На вопрос, почему не в банке, говорит, так там долго, да и идти далеко надо, в очереди стоять.
Охранник Владимир Легков взял пять тысяч рублей в микрокредитной организации, чтобы пойти к другу на свадьбу. Но не расплатился - уехал куда-то на север, с тех пор о нем ни слуху, ни духу. Теперь контора звонит его маме-пенсионерке с требованием отдать долг.
«Я им и так каждый месяц деньги ношу, - чуть не плачет 73-летняя Людмила Васильевна. - Но пенсия маленькая, хватает только проценты отдать, а долг так и не уменьшается».
Таких попавших на деньги сотни.
«Дочка два года назад по дурости влезла в кредит, - рассказывает краснодарец Игорь Левченко. - Мы его полностью погасили, а через полгода из коллекторской компании стали звонить и требовать заплатить еще 13 тысяч. Отослал справку об отсутствии долга - они ненадолго успокоились, а через пару месяцев опять звонят и уже 25 тысяч просят. Сейчас вот с юристами разбираемся».
Но есть и нормальные истории.
«Пару раз брал в такой конторе деньги, вовремя отдавал - никаких проблем не возникало, - Сергею Боеву вопрос вообще кажется странным. - Я в Краснодар приехал недавно, родственников и хороших знакомых здесь нет, поэтому занять в случае чего не у кого».
А одному знакомому микрокредит и вовсе принес прибыль. Ему срочно понадобились деньги на ремонт машины, он занял, через неделю отдал с процентами. А позже получил от организации приглашение поучаствовать в лотерее - и выиграл сумму в три раза больше своего займа.
«Пришел в офис, получил, - улыбается он. - Они, наверное, думали, таким образом заманить, но я решил больше с ними не связываться».
Впрочем, рассчитывать на такие подарки точно не стоит – шанс не больше, чем сорвать джекпот в лотерею.
Все, с кем довелось поговорить на эту тему, утверждают: если есть возможность не брать микрокредит, то не надо этого делать. Но ситуации бывают разные, да и берут обычно на свадьбы, похороны или другие нужды первой необходимости.
Как из 15 тысяч сделать 300 тысяч?
«Банковский кредит - серьезный финансовый инструмент. Его легкомысленное использование может привести к тяжелым, а порой и трагическим последствиям. Что касается микрофинансовых организаций, действуют они в рамках правового поля, но зачастую только на этапе выдачи займа, - говорит юрист Олег Белореков. - К сожалению, все чаще возникают ситуации, когда заемщики не могут выплатить долг и тогда на «арену» выходят взыскатели, которые не всегда действуют в рамках закона. А то и с грубейшими его нарушениями. Главный их метод - сильнейшее морально-психологического давление».
Ставка в микрокредитных организациях, с учетом пеней и штрафов, может достигать невероятных 1000 - 1500% в год, и, хотя правительство РФ предпринимает действия по контролю этого сектора, не лишним будет напомнить, что не правительство, а сам человек принимает решение - контактировать ему с такими кредиторами или нет. Поэтому, даже если у вас возникли сложнейшие обстоятельства, срочно требующие денег, хорошо подумайте и просчитайте, во сколько обойдется этот займ. Ведь отдавать его придется вам. Не зря же говорят: «Берешь чужие, отдаешь свои»!
Человек сам подписывает договор с микрокредитной организацией, а согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В особо сложных случаях займ в пятнадцать тысяч рублей может превратиться в решение суда о возврате 300 000 рублей.
Многие надеются на закон о банкротстве физических лиц, который вступает в силу первого июля 2015 года. Но вряд ли эти надежды можно считать обоснованными, так как несостоятельные клиенты микрофинансовых организаций под действие этого закона однозначно не попадают. Обязательным условием для подачи заявления о признании банкротом для кредитора является вступившее в законную силу судебное решение о взыскании суммы задолженности с должника. Процедура банкротства - в любом случае процесс непростой и весьма затратный. А принятие закона вовсе не означает, что люди теперь могут брать кредиты и не платить по ним. Это, кстати, попадает под уголовную статью - «Мошенничество».
«Если абстрагироваться от юридической стороны вопроса, то мы говорим о несдержанности в чистом виде, когда желание быстро владеть чем-либо превалирует над степенью ответственности, - продолжает Олег Белореков. - Мы обсуждали этот вопрос и с православными священниками, и с представителями других конфессий и пришли к общему мнению: это и есть искушение, в результате которого человек может расстаться с чем-то большим, нежели просто деньги, отдать которые в любом случае придется».
«Сколько бы мы ни говорили о финансовой безграмотности населения, о том, что человек, обращаясь в подобную организацию, меньше всего думает о высоких процентах, которые ему будут начислены, не стоит забывать, что расцветают подобные компании там, где низкий уровень жизни. А основные клиенты этих организаций - люди с мизерными доходами. Даже работающие люди не дотягивают от зарплаты до зарплаты, что уж говорить о пенсионерах и безработных? - говорит доктор экономическх наук Заур Хутыз. - А тут такое, казалось бы, удобное предложение «перехватить до зарплаты». Правда, вернуть долг не всегда получается. И причина здесь не только экономическая, но и социальная. Многим просто нечего отдавать. А некоторые, оформляя займ, возможно, и не думают его возвращать».
Почему тогда микрофинансовые организации процветают? Высокие проценты предусмотрены именно для того, чтобы за бесперспективного должника заплатил бы добросовестный заемщик.
Заемщики закрывают глаза на детали сделки
«Судя по статистике, которую предоставляет Центральный Банк РФ, кризис заставил банки ужесточить требования к заемщикам, сосредоточившись на кредитовании только благонадежных, фактически безрисковых клиентов, - поясняет Тигран Манасарян, пресс-секретарь департамента финансового и фондового рынка администрации Краснодарского края. - Как раз эта ситуация стимулировала рост микрофинансирования. Это альтернатива банковским кредитам, но при этом микрофинансовые организации относятся к своим клиентам намного лояльнее. Для получения микрозайма не нужно собирать кучу справок, выстаивать длинные очереди. Кредитному инспектору в такой организации не важно официальное трудоустройство, ежемесячный доход и положительная кредитная история. Все эти факторы зачастую заставляют людей закрывать глаза на детали сделки, которые загоняют их впоследствии в долговую яму».
Человек, которому срочно нужны деньги, не особо вчитывается в договор, подписывает его одним махом. Но, согласно новым правилам, кредитные и финансовые организации обязаны раскрывать и доводить до сведения клиентов полную стоимость кредита, в которую включаются сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, иные обязательные платежи.
Поэтому, как подчеркивает Тигран Манасарян, хорошо бы заемщику вникнуть во все эти нюансы, проанализировать «за» и «против» и только потом принять взвешенное решение
В Анапе 90 миллионов рублей пытались обналичить мошенники в банке 
Шестьдесят кубанских предприятий пострадали от бизнесмена-мошенника 
Телефонные мошенники зарабатывают миллионы на доверчивости кубанцев 
В Павловском районе осужден аферист, обманувший пять продавцов автомобилей 
Контора пишет. Почему технологии не влияют на работу кубанских чиновников