В 2020 и 2021 годах в банковском бизнесе произошло много перемен. Это и госпрограмма по ипотеке, и снижение ставки, и спрос на рефинансирование и др. Какие тенденции ждут в будущем финансовую сферу, какая прогнозируется динамика ставок? Как поступить обычному человеку: брать кредит сейчас или повременить? Об этом в интервью с бизнес-лидером банка «Открытие» в Краснодарском крае Еленой Бакуменко.
Какая разница?
Светлана Сергеенко, «АиФ-Юг»: Елена Викторовна, какими трендами можно охарактеризовать 2021 год в банковской сфере?
Елена Бакуменко: Главным трендом этого года явился ипотечный бум. Он начался ещё в конце 2020-го и наблюдался на протяжении второго и третьего квартала текущего года. Во многом этот бум был связан с госпрограммами по ипотеке. Люди старались успеть приобрести жильё по выгодным условиям. Кто-то уже давно собирался покупать недвижимость, но откладывал сделку, а новые льготные условия подтолкнули к решению вопроса. В итоге примерно 40% ипотечных кредитов выданы по различным госпрограммам. Сейчас условия одной из них изменились: увеличилась процентная ставка, уменьшилась сумма займа. В настоящий момент ипотека под соцпрограммы у нас занимает около 20%.
Второй тренд года - рефинансирование. Оно занимает достаточно большую долю в выдаче ипотечных кредитов. Причём можно рефинансировать любую ипотеку, в том числе с пониженной ставкой.
Когда выгодно перекредитовать? Даже от одного процента разницы рефинансирование становится выигрышным для человека. Поэтому клиентам всегда рекомендую подавать заявки в банки, смотреть графики, сравнивать платежи, сумму процентов, переплату и в зависимости от потребностей принимать решение. Кто-то хочет уменьшить ежемесячный платёж, кто-то - сократить срок кредита. Как правило, выгода всегда есть, и порой она значительная. Более того, в рамках рефинансирования можно получить сумму большую, чем необходимо. Направить деньги на ремонт или другие нужды. Выгоднее перекредитовывать ипотеку, когда только начали платить. Если срок уже заканчивается, то лучше ещё раз пересчитать.
И, наконец, третий тренд - это цифровизация. Банки и раньше развивали дистанционные возможности, а теперь это стало ещё масштабнее. Клиенту сегодня не нужно ехать в офис, чтобы подать заявку на ипотеку, достаточно подключиться к сервису через свой смартфон, отправить документы и прийти только на подписание. Сейчас уже начинают внедряться такие услуги, когда сотрудники банка сами будут выезжать к клиенту подписать договор. Оформление ипотеки становится доступнее и комфортнее.
Кто останется на рынке?
- На ваш взгляд, ипотека сбавит обороты в 2022 году?
- Ипотечное кредитование является не только драйвером розничного кредитования, но и локомотивом целой строительной отрасли, экономики Юга России и страны в целом. Сейчас мы наблюдаем темпы снижения, но совсем ипотека никуда не уйдёт. Она останется востребованным продуктом. Люди продолжат покупать недвижимость, улучшать свои жилищные условия. Предполагаем, стоимость квартир в ближайшее время немного снизится, причём это уже происходит. К тому же сейчас застройщики предлагают скидки и акции.
- Сегодня строят не просто жильё, а благоустроенные микрорайоны с социальной инфраструктурой? Эти изменения повлияли на банковский сектор?
- Напрямую нет, но это сказалось на цене квадратного метра. Кстати, в Москве и Санкт-Петербурге такие программы комплексной застройки работают давно, теперь действуют и у нас.
Спрос на квартиры в Краснодарском крае не снизится. Люди из других регионов продолжат переезжать на юг. Ведь здесь комфортные погодные условия и доступная инфраструктура. В связи с новыми правилами застройки, думаю, останутся на рынке только крупные компании, которые смогут не просто возводить высотку, но строить и школу, и детский сад рядом. Кстати, некоторые наши девелоперы тоже расширяют границы и работают в других городах страны, в частности, в Перми, Владивостоке и др. К примеру, на Дальнем Востоке есть хорошие условия ипотечного кредитования, только покупать там практически нечего, строительство почти не ведётся. А это необходимо, чтобы сдержать миграцию на юг.
Как подать заявку из дома?
- В последнее время люди действительно активно переходят из отделений в электронные форматы взаимодействия с банком. Будут ли будущем финансовые организации конкурировать именно в этой сфере, создавая лучшие онлайн-сервисы?
- Безусловно, удобный и оперативный онлайн-формат сегодня необходим клиенту. Банки будут конкурировать на рынке скорости и цифровизации. Но никто не отменял и процентные ставки. Прежде чем взять ипотеку, человеку необходимо сравнить условия разных банков, обратить внимание на партнёров. Обычно, покупая квартиру через риэлтерское агентство или у застройщика, являющихся партнёрами банка, процентная ставка ниже. Ну и про человеческий фактор при выборе банка тоже нельзя забывать. Клиенту должно быть комфортно при общении с кредитором в любом формате.
Даже от 1 % разницы рефинансирования клиент выигрывает.
- Раньше, чтобы получить решение о выдаче ипотечного кредита, требовалось ждать несколько дней. Как сейчас обстоят дела с этим?
- Ожидание в несколько дней было очень давно. Сейчас все банки стараются дать ответ как можно скорее. В «Открытии» решение принимается от 10 минут до двух часов. Это положительно воспринимается нашими клиентами. При этом у нас одни из самых лояльных требований к клиентам в части возраста, трудового стажа, подтверждения дохода, а также способа взаимодействия клиента с банком.
- Каким вы видите будущее строительной отрасли и ипотеки?
- Мне кажется, будет расти качество как строительных объектов, так и ипотечных продуктов. Дело в том, что на строительном рынке уже сейчас очень высокая конкуренция. И она будет только усиливаться. В этой связи девелоперы стараются дать клиентам как можно больше за те же деньги. А банки, которые выдают кредиты и которые открывают эскроу-счета, заинтересованы в том, чтобы проекты были доведены до конца с соблюдением всех сроков. И, конечно, чтобы клиенты воспользовались ипотечными предложениями.
ПАО Банк «ФК Открытие». Генеральная лицензия Банка России № 2209 от 24.11.2014.
