О том, по каким причинам и на какие цели люди берут займы, как к ним относятся, что делают в случае банкротства, почему мужчины чаще женщин игнорируют кредиторов и о многом другом «АиФ-Юг» рассказала доцент КубГУ Оксана Васильевна Киреева, изучающая психологические факторы кредитного поведения.
Считать или нет?
Любой кредит – прежде всего финансовый инструмент. И использовать его надо с умом, просчитывая все последствия. Но так делают далеко не все.
«В исследованиях мы видим, что сейчас происходит изменение потребительского поведения, - рассказывает Оксана Киреева. И на решение брать или не брать кредит влияют не только социально-демографические факторы: уровень материального благополучия, стабильная занятость, окружение, которое в случае чего сможет поддержать финансово, - но и индивидуальные особенности заемщика».
«Речь, например, идёт о серьёзной болезни, аварии, срочном ремонте и т.д., - объясняет эксперт. Это вынужденная ситуация. В этом случае опрашиваемые чаще отмечают, что кредит для них – тяжелое бремя».
Если же человек подходит к займу как к финансовому инструменту, то относится к нему более спокойно и рационально.
«Чаще всего такие заёмщики имеют определённый финансовый базис, но считают, что сейчас более выгодно взять кредит для собственных нужд, - продолжает психолог. Для них займ становится инструментом решения финансовых проблем.
Согласно нашему исследованию, большинство респондентов (38,9 %) брали потребительский кредит с целью приобретения различных предметов роскоши. 20,9 % опрошенных взяли займ на покупку автомобиля. 15 % приобрели на заемные средства недвижимость. Для решения неожиданно возникших проблем используют кредиты 14,4% респондентов, с целью инвестирования - у 4,2 % опрошенных. Образовательным кредитом воспользовались 3,6% респондентов.
Люди, испытывающие страх перед кредитованием, не берут займы, либо используют их в случае крайней необходимости. Респонденты, не испытывающие такого страха, получают от кредитования удовольствие, рассматривают его как норму, чаще берут займы на реализацию своей мечты».
Освоить грамоту
В то же время, по словам эксперта, опросы демонстрируют, что в России недостаточно развита финансовая грамотность и финансовая культура.
Возраст, по словам психолога, тоже является маркером кредитного поведения. Так, молодые люди чаще занимают на покупку предметов роскоши, зрелые – для покупки недвижимости и инвестирования в бизнес.
«Молодые люди более импульсивны при совершении покупок за заемные деньги, - говорит эксперт. Чаще всего они ожидают помощи родителей в выплате кредитного долга. Те, кто постарше, всё-таки используют финансовый инструмент, чтобы решить какие-либо бытовые проблемы. Весной, когда начались коронавирусные ограничения, потребительские кредиты стали актуальны для решения новых насущных задач – люди брали деньги на гаджеты для дистанционного обучения детей».
Люди, испытывающие страх перед кредитованием, не берут займы, либо используют их в случае крайней необходимости.
Конечно, определяет поведение заёмщика и семейное положение. Люди часто решаются на кредитное поведение, когда у них происходят изменения в семье, например, рождается ребёнок или ребенок поступает в вуз.
По словам эксперта, последние исследования показывают, что во время пандемии увеличился рост проблемной задолженности. Люди теряли доход, либо его уровень существенно снижался, поэтому они были вынуждены брать займы. Причём чаще всего шли за ними не в банк, а в микрофинансовые организации.
Иногда тяга к кредитам превращается в зависимость, похожую на ту, что есть у игроманов, наркоманов или алкоголиков. По словам эксперта, в исследованиях зарубежных учёных склонность к кредитному поведению рассматривается наряду с другими зависимостями.
«Действительно, есть шопоголики, которые тратят все деньги на покупки даже ненужных вещей и не могут остановиться, в том числе пользуясь кредитами, - объясняет Оксана Васильевна. Работают с такими людьми психотерапевты. Для психологов больший интерес вызывает изучение кредитного поведения как своего рода инструмента личности для повышения эффективности и успешности в быстро меняющемся мире».
Экономить или жить на полную?
Пандемия коронавирусной инфекции затронула многих, но люди, чьи доходы существенно уменьшились, почему-то ведут себя по-разному. Одни затянули ремни и ищут подработки, другие, напротив, берут кредиты и на последние пускаются во все тяжкие.
«Дело в том, что люди по-разному преодолевают стресс, в котором они оказались, - объясняет Оксана Киреева. Потеря работы или опасения по этому поводу, уменьшение дохода – это серьёзный стресс для каждого. В таких обстоятельствах одни выбирают продуктивный вариант решения проблемы: ищут дополнительный доход, подработку, начинают экономить. Проводившиеся весной и летом исследования показывают, что часть заёмщиков стала уделять больше внимания скидкам, акциям, распродажам. Они действуют рационально, пытаются определить свои возможности и поступать в соответствии с ними. Другие, напротив, переключаются на удовлетворение своих потребностей. Оказавшись в стрессовой ситуации, такие люди стали искать выход накопившемуся эмоциональному напряжению через приобретение тех вещей и предметов, которые приносят удовольствие. Они покупают то, в чем раньше себе отказывали. Но обратной стороной таких импульсивных трат становится рост проблемных долгов».
Стресс от долга
Максимально стрессовая ситуация - когда взял кредит и через время потерял работу. И здесь люди ведут себя по-разному. Продуктивный путь – ищут возможности, подработки, помощь у родственников, коллег, знакомых.
«Другие, наоборот, скрываются от кредитора, - объясняет психолог. Выявлено, что мужчины чаще готовы отказаться от возвращения долга, выбирают «избегающее» поведение, рассматривая его как приемлемое. Женщины, напротив, более ответственные заёмщики. Они стремятся как можно быстрее погасить кредит».
Эффективной стратегией разрешения ситуации проблемных долгов может стать обращение должников в банк за кредитными каникулами либо реструктуризацией долга.
Вообще любой кредит с психологической точки зрения – стресс. А если человек потерял доход, а платить ещё долго, то напряжение только растёт.
«Длительный стресс может привести к ухудшению состояния здоровья, - объясняет психолог. Стрессы, связанные с нехваткой денег, невозможностью погашать свои долги, негативно отражаются на жизни человека и могут приводить даже к личностным кризисам. Мы начали изучать эту проблему, чтобы попытаться помочь тем, кто оказался в кризисной ситуации. Сейчас существуют одобренные на государственном уровне инструменты разрешения финансовых трудностей проблемных заёмщиков. Например, банкротство физического лица. Несмотря на некоторые негативные последствия банкротства, этот способ позволяет преодолеть бремя кредитного долга».
Для того, чтобы избежать неприятностей кредитования, необходимо изначально просчитывать ситуацию. Причём обратить внимание нужно не только на финансовую сторону – есть ли у человека стабильная занятость, доход, «подушка безопасности». Важно также проанализировать и психологическую – подумать, насколько тебе комфортно будет жить с долгом?
«Поэтому надо оценивать ещё и свою готовность к длительным кредитным обязательствам, - объясняет эксперт. Другой важный фактор – осведомлённость о предложениях на кредитном рынке. Необходимо развивать умение сравнивать кредитные продукты не только по процентной ставке, но и по дополнительным условиям кредитного договора. Главное, перед решением ответить себе на вопрос, как тебе комфортней: здесь и сейчас взять кредит и получить товар, или подождать, накопить и не занимать на покупку. Важным шагом является развитие финансового самоконтроля и финансовой культуры населения».
