Недавно юг России серьезно пострадал от потопа, 30 населённых пунктов Апшеронского, Туапсинского районов и Сочи затопил ливень, пострадало 2562 дома. В этой местности подобные стихийные проявления - нередкость. Однако многие до сих пор боятся страхования, как огня, не знают программ, не осведомлены об условиях, ценах, порядке заключения договоров, получении выплат при страховом событии. Отсюда – недоверие, а нередко в итоге – потери. Эксперты рассказали «АиФ-Юг», как защитить себя и своё имущество, в каких случаях выгодно оформить страховку и по каким принципам вообще работают сегодня программы страхования.
Подтопленцам из Туапсе выплатят около 15 млн
Краснодарский край подвержен паводкам и наводнениям. Причина катаклизмов - сочетание нескольких факторов. Главные из них - сложный рельеф и многочисленность небольших, но капризных горных рек, в долинах которых обычно селятся люди, концентрируются промышленные и транспортные объекты. Самыми опасными районами Кубани столичные климатологи признали окрестности Новороссийска, Геленджика и Туапсе, где доля опасных наводнений достигает 13 %. В Сочи этот показатель составляет 8 %, а, например, в Анапе - 0.
Действия стихии непредсказуемы, неконтролируемы и несут после себя огромные потери. Однако статистика показывает, что процент застрахованного жилья на Кубани очень низкий - менее 8 %, по данным Фонда развития жилищного страхования Краснодарского края.
«В зоне подтопления оказалось более тысячи домов и квартир, застрахованных в нашей компании, - говорит директор краснодарского филиала страховой фирмы Александр Казаков. - Мы приняли 109 заявлений от страхователей, ещё 18 пострадавших предоставили комплект документов. Первым обратившимся уже переведено более 1,1 млн рублей. По предварительным оценкам специалистов компании, общий размер ущерба, нанесённого стихией имуществу наших клиентов, составит порядка 15 млн рублей.
Что касается ущерба от стихии, народ надеется на «царя-батюшку». Это наша национальная черта - патерналистская психология.
Сумма выплаты зависит от нескольких факторов. Во-первых, от программы, по которой было застраховано имущество, и от страховой суммы. Во-вторых, от повреждений, полученных в результате стихии. Например, если человек застраховал только конструктивные элементы дома, а у него пострадала внутренняя отделка (полы, обои), то на возмещение он претендовать не сможет. Или наоборот, застраховано только домашнее имущество, а в результате стихии пострадали конструктивные элементы. В таком случае страховая выплата покроет лишь повреждения, причинённые домашнему имуществу. Поэтому суммы выплат могут варьироваться от нескольких тысяч до миллионов рублей.
Страховка со скидкой
Пенсионерка Татьяна Вострикова из Новороссийска уже много лет страхует свою «двушку» на последнем этаже.
Антону Березину из Краснодара такая страховка пригодилась.
«Упал зимой около собственного подъезда, - говорит он. - Неловко поскользнулся на обледеневшем крыльце. В итоге - перелом ноги, гипс и почти месяц в кровати. Правда, на лечение особо не потратился: за полгода до несчастного случая застраховал свою жизнь. Признаться, даже запамятовал об этом, вспомнил, когда гипс в больнице накладывали. Через неделю после проверки всех справок и документов получил выплату. Небольшую, но на лечение и фрукты хватило».
Елена Иващенко из станицы Холмской тоже решила застраховать дом, но не только от наводнений и ЧС, а ещё и на случай кражи.
«Стоимость полиса зависит от страховой суммы, от рисков, которые покрываются страховым полисом, а также от параметров имущества и условий страхования. Ведь можно застраховать коттедж с дизайнерским ремонтом площадью 150 квадратных метров - это будет одна страховая сумма, а можно садовый домик такой же площадью - это будет совсем другая, - поясняет Александр Казаков. - В среднем цена годового полиса составляет от 0,3 до 0,9 % от стоимости квартиры или дома. Также в Краснодарском крае ведущие страховщики совместно с администрацией региона реализуют программу страхования жилья от ЧС. Стоимость страхового полиса по этой программе составляет от 900 до 1800 рублей в год для квартир, от 1350 до 2700 рублей в год для домовладений. При этом можно застраховать квартиру или жилой дом на сумму от 500 тысяч до миллиона рублей. Единственный минус: в эту программу не входит защита домашнего имущества (мебели, бытовой техники и пр.), его можно застраховать отдельно.
Что влияет на цену
Собираясь в отпуск, особенно за границу, кубанцы не отказываются от полиса страхования путешественников. В страховой компании рассказали, что спрос традиционно возрастает летом. Так, самому маленькому путешественнику на момент поездки было всего полтора месяца, самому старшему исполнилось 90 лет.
В то же время статистика показывает, что чаще всего страховку для выезда за границу приобретали люди среднего трудоспособного возраста - как командированные, так и туристы. А обращения по страховым случаям этим летом большей частью были связаны с детьми-дошкольниками.
На цену влияют такие факторы, как размер страховой выплаты, возраст туриста, страна пребывания, период страхования и, конечно, включённые в программу риски. Стандартный полис на десять дней с суммой страхового покрытия в 30 тысяч евро для туриста, отправляющегося в страны Шенгенского соглашения, стоил этим летом около 900 рублей.
В последнее время туристы стали включать в страховку дополнительные риски. Более половины клиентов добавили пункт «Несчастный случай», 10,5 % - «Утрата багажа».
Среди причин обращения за медицинской помощью лидируют простудные заболевания - 36 %, затем идут травмы, включая спортивные - 12 %, 11 % приходится на отравления и проблемы с органами желудочно-кишечного тракта. Непредвиденные расходы на лечение за рубежом могут оказаться немалыми. Так, например, за два врачебных осмотра семилетнего ребёнка в Италии из-за боли в животе страховщик выплатил медучреждению 1200 евро. В Германии за госпитализацию 57-летнего мужчины в клинику на шесть часов для купирования приступа стенокардии заплатили 750 евро.
Почему нет доверия
В конце июня этого года в Краснодарском крае град размером с куриное яйцо пробил окна и крыши домов, стёкла машин, а также нанёс урон урожаю злаковых, фруктов, овощей и ягод. Пострадало более 60 тысяч гектаров сельхозугодий Тимашевского, Кореновского, Брюховецкого и Павловского районов, 186 фермерских и личных подсобных хозяйств, а также 30 сельхозпредприятий. На площади около 30 тысяч гектаров погиб урожай. Ущерб - 1,5 млрд рублей. Предприятиям, где потери составили больше 50 %, краевые власти пообещали помочь. Посевы в полном объёме и вовремя застрахованы не были.
Испокон веков крестьянский труд зависел от погоды. Сознавая риски, земледельцы всё равно не спешат к страховщикам: из-за пробелов в законодательстве не видят в этом смысла. В прошлом году в крае было застраховано лишь 15 % сельскохозяйственных площадей.
«Страховые компании максимально себя защищают и при любом страховом случае найдётся пункт, который не позволит сельхозпроизводителю получить выплату, - говорит фермер Евгений Василенко. - Фермеры - работяги, у них нет возможности разбираться в бумажных нюансах. Если бы система была понятной и надёжной, я бы застраховал урожай.
Причём не только на случай стихии, есть необходимость защищать и от человека. Люди раньше хлеб считали ценностью, относились к нему как к святыне, а сегодня не уважают. То охотники, то рыболовы сокращают путь и едут прямо по сельхозугодиям. И не важно, распахано ли поле, колосится ли на нём рожь или просто стерня. Сельхозпроизводителям и без того сейчас непросто. Стоимость урожая такая, как была два-три года назад, зато подорожали все средства производства: удобрения, семена, топливо. С каждым годом прибыль уменьшается. Отдавать дань ещё и страховым компаниям - не резон».
Какие риски и кто в выигрыше
«В Краснодарском крае 2,5 миллиона жилых помещений. Из них застраховано не более 5 %, - говорит директор Фонда развития жилищного страхования Краснодарского края Николай Белоконь. - Одна из главных причин такого низкого охвата страхованием - незнание программ, неосведомленность об условиях, цене, порядке заключения договора, получения выплаты при страховом событии. Необходима разъяснительная работа.
Какие риски у владельца квартиры в многоквартирном жилом доме? Например, квартиру есть смысл застраховать от залива: такое явление происходит нередко. Для частного дома это не актуально. Зато может упасть дерево на крышу, естественно, если имеются в непосредственной близости такие насаждения. Высотке, наоборот, это не грозит. Можно застраховать квартиру от взрыва бытового газа. Но есть нюанс: в домах, в которых больше девяти этажей установлены электроплиты. Если вычесть два-три вида рисков, цена на полис будет ниже. В случае, когда убыток менее семи тысяч рублей, можно отказаться от выплаты, тогда тоже будет скидка. Имеется ли в жилище огнетушитель, установлена ли сигнализация - всё это влияет на стоимость полиса.
Заключение договора страхования жилья это не сиюминутное действие, а обдуманное решение. Полис страхования не лотерейный билет, а понимание того, что, если случится что-нибудь с жильём, финансовая поддержка с учётом нанесённого жилью ущерба гарантированна. Некоторые думают, что если застраховал дом на миллион рублей, то в случае разбитого окна выплатят всю сумму. Нет, положен определённый процент.
Самым распространённым сегодня видом страхования является страхование от несчастного случая. Выплата производится на основании медицинского заключения и зависит от тяжести и последствий травмы. Например, прошёл курс лечения, установлена инвалидность, наступил летальный исход. Величина выплаты от 3 % до 100 %. По такому полису могут быть застрахованы и дети, в том числе занимающиеся спортом и участвующие в спортивных соревнованиях».
«Пока население не настроено ничего страховать, - уверен доктор экономических наук Заур Хутыз. - Даже автовладельцы через одного ездят без ОСАГО. В среднем страховка машины обходится в 5800 рублей в год. Но ведь в случае ДТП есть риск остаться должным сотни тысяч. И, тем не менее, для многих - это не аргумент.
Что касается ущерба от стихии, народ надеется на «царя-батюшку». Это наша национальная черта - патерналистская психология. Самостоятельно решать свои проблемы готово меньшинство.
Кроме того, население не доверяет страховым компаниям. Люди сомневаются в адекватной выплате при наступлении страхового случая. Страховые компании, в свою очередь, тоже не доверяют населению, ведь их постоянно пытаются обмануть. Проблема в отсутствии доверия в обществе в целом, во всех сферах. А в страховой сфере, к тому же, сложилась целая индустрия мошенничества.
Одна из главных причин такого низкого охвата страхованием - незнание программ, неосведомленность об условиях
Кто выиграет, если страхование жизни, недвижимости, транспорта будет в обязательном порядке? Если опираться на опыт автострахования, то в первую очередь опять мошенники. Будут придуманы новые способы отъёма денег у страховых компаний. В идеале должны быть качественные законы и эффективная система правоприменения. Да, сложный процесс, но он необходим».
Кубань - вторая в России по числу электронных полисов ОСАГО 
«Люди стали аккуратнее ездить». Что изменили поправки в закон об ОСАГО 
Нереальная «подстава». Как не попасться на удочку мошенников? 
В Краснодаре начали проверять страховщиков, выдающих полисы ОСАГО 
Страховщики против. Когда полисы ОСАГО на Кубани будут выдавать без проблем