МСБ: кредиты, защита и отдача

Участники круглого стола

О кредитах и господдержке

Малый и средний бизнес - пожалуй, самый мобильный и динамично развивающийся сектор экономики. В сложные времена именно предприниматели и небольшие предприятия в большей или меньшей степени стабилизировали финансовое положение региона, да и всей страны. Поэтому поддержка МСБ актуальна и сегодня.

Игорь Славинский:

- Итоги года по кредитованию мы ожидали более пессимистичные. Достаточно эффективно была построена экономическая стратегия в крае, все формы господдержки продолжали работать, банкиры реструктурировали выданные кредиты и предоставляли новые. Кубань - единственный регион РФ, доходы собственного бюджета которого приросли на 1,5% за 2009 год. Кредитный портфель по субъектам малого и среднего предпринимательства в крае по итогам 2009 года составил 108 млрд. рублей, и наблюдается динамика роста в текущем году. Это обусловлено активностью бизнеса и одновременно развитием банковских программ кредитования. Появились долгосрочные кредиты - до 7 лет, например. Кредитные ставки также стали гибкими. Процентная ставка по кредитам для субъектов МСБ в среднем по краю - около 14,5%.

- Субъекты МСБ часто жалуются на отсутствие достаточной залоговой базы и поручительства, - говорит Станислав Игнатьев. - Но 11 сентября 2009 года создан Гарантийный фонд поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства. Из краевого и федерального бюджетов на сегодняшний день выделено 250 млн. руб., которые и будут служить поручительской базой. Были проведены два конкурса среди банков, с которыми работает фонд. Заключены соглашения с банками, и уже выданы первые поручительства.

Как заручиться поддержкой фонда? Предприниматель должен обратиться в банк за кредитом. Если выясняется, что единственная причина, по которой предприниматель не может его получить, отсутствие залогового обеспечения, банк предлагает заемщику привлечь поручительство фонда.

Далее составляется заявка и направляется в гарантийный фонд. Заявка рассматривается в течение 3-х дней, и при положительном решении составляется трехсторонний договор поручительства.

Вознаграждение за поручительство составляет 1/3 действующей ставки рефинансирования на дату заключения договора. Сегодня это 8,25%, значит, вознаграждение - 2,75%. Например, если предприниматель обращается за кредитом на сумму 2 млн. руб. сроком на 2 года и имеет залог примерно на 1 млн. руб. - нужно поручительство еще на 1 млн. руб. В этом случае заемщик от суммы в 1 млн. руб. - 27 тыс. 500 руб. оплачивает фонду, после этого получает кредит и выполняет гарантийные обязательства перед банком.

Гарантийный фонд перед банком несет субсидиарную ответственность в размере 70% от суммы основного долга.

О федеральной программе для МСБ

В прошлом году была утверждена Программа финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства. Сегодня можно говорить о промежуточных итогах ее реализации.

Сергей Крюков:

- В Краснодарском крае первоначальный региональный лимит, установленный на этот регион (762 млн. рублей), был увеличен в ноябре 2009 года (до 800 млн. рублей) и в декабре 2009 года (до 965 млн. рублей), -

В настоящее время региональный лимит полностью распределен. В рамках заключенных договоров субъектам МСП выдано в Краснодарском крае 616,63 млн. рублей. На сегодняшний день Краснодарский край занимает первое место среди регионов ЮФО по объему средств, выданных субъектам МСП. Общий объем средств, выданных субъектам МСП в ЮФО, составляет 1,46 млрд. рублей.

В апреле 2010 года ОАО «РосБР» начал реализацию новых кредитных продуктов для банков-партнеров «Инвестирование» и «Софинансирование» с пониженной ставкой, интерес к которым проявил ряд банков Краснодарского края. Подробная информация об этих продуктах размещена на сайте ОАО «РосБР».

Для обеспечения имущественной поддержки предприятий, находящихся на стадии start-up, ОАО «РосБР» разработал кредитный продукт «Лизинг начинающим предпринимателям». Процентная ставка по данному продукту установлена на уровне 8,75% годовых, сроки кредитования - до 5 лет.

Сейчас в стадии разработки программа финансирования инновационных и модернизационных проектов. В рамках данной программы планируются продукты для осуществления долгосрочных вложений средств в акции и доли субъектов МСП, располагающих инновационными технологиями и проектами, а также для специализированного кредитования инновационных проектов субъектов МСП.

Кому доверяют банкиры?

Поддержка Гарантийного фонда выгодна и банкам, и предпринимателям. Но каков на сегодня портрет представителя МСБ, с которым готовы работать и банки, и гарантийный фонд?

- В период кризиса банки очень осторожно принимали решения о выдаче займов, получить финансирование было непросто. Сегодня можно отметить обратную тенденцию – возврат к либерализации условий. Так, мы расширили продуктовую линейку, запустив 4 новые программы, снизили процентные ставки (до минимума в 15%), увеличили сроки предоставления займов. При этом наличие положительной кредитной истории или залога недвижимости не обязательно, а по займу до 1 млн. рублей залог нужен далеко не всегда,- считает Владимир Степанский. -

Сегодня предприниматели могут рассчитывать на индивидуальный подход и гибкие условия кредитования. «Идеальный клиент», на мой взгляд, это - частный клиент с небольшим объемом бизнеса, можно семейного, в котором нет большого количества учредителей.

С учетом особенностей

- Многие мои коллеги при оценке наверняка сталкивались с такой проблемой, как несовершенство учета у субъектов малого бизнеса, - заметила Светлана Блаженко. - Мы помогаем им формировать учет и, можно сказать, создавать его культуру. При выдаче кредитов рассматриваются предприятия, которые работают более полугода. Для получения кредита на оборотные средства этот срок вполне достаточен. Но если речь идет об инвестпроектах, это очень мало, и тогда мы готовы давать кредиты клиентам, представленным на рынке более года.

- Зачастую многие банки принимают во внимание только официальную отчетность, -

сказал Дмитрий Гречкин. - Мы рассматриваем также управленческую отчетность до 50%. Чтобы иметь реальную картину, необходимо выезжать непосредственно на место ведения бизнеса. Дело в том, что декларация несет очень мало информации, поэтому мы применяем такую практику и идем навстречу субъектам МСБ.

Прямая выгода

- Все мы хотели бы работать с клиентом, обладающим достаточной залоговой базой, объемом оборотных средств, прекрасными финансовыми показателями, - говорит Игорь Калашников. - Но таких мало. Поэтому мы рассматриваем каждую заявку, выстраивая партнерские взаимоотношения. Иной раз помогаем в составлении бизнес-плана.

А доверие к нашему банку обусловлено еще и тем, что центр принятия решений расположен в Краснодаре, это позволяет нам быть не только ближе к клиенту, но и оперативно принимать решения. Я считаю, что развивать кредитование субъектов МСБ необходимо, и это выгодно банкам, ведь успешный МСБ - это показатель финансового благополучия края.

- Кубань - аграрный регион, и значительная часть предпринимателей работает в сельских населенных пунктах, - заметил Игорь Шакун. - Много приходится работать с предпринимателями, развивающими личные подсобные хозяйства. Эти клиенты стали более внимательными и дисциплинированными, ответственнее относятся к договорам и обязательствам перед банком. Поэтому сейчас мы также рассматриваем в качестве залога товары в обороте. На развитие ЛПХ возможна выдача кредита без залога, при условии, что предприниматель находится на учете в сельской администрации.

Страхование - защита для всех

При любых финансовых операциях существуют риски. Но есть и механизм их снижения - как для банков, так и для бизнеса.

- Сегодня мы должны работать в связке - «Банк - страховая компания - предприниматель», -

рассказал Андрей Пальчун. - Страховая компания может связаться с кредитным инспектором банка, и непосредственно при заключении кредитного договора с клиентом сотрудник компании подъедет с готовым страховым полисом в банк. Это очень удобно как для клиента, так и для кредитной организации. Клиент страхует имущество, банк страхует залог. При утрате обеспечения страховая компания возвращает банку кредит, защищая интересы и банка, и заемщика.

- Здесь вновь хочется сказать о повышении финансовой грамотности населения, - добавил Андрей Черкунов. -

Представители МСБ должны понимать, что страховые компании не навязывают какую-то дорогостоящую необязательную услугу. Это - реальная защита от рисков. Наша задача - довести до представителей МСБ, что есть многообразные формы этой защиты. Страховые компании готовы предоставлять широкий спектр услуг - страхование и кредитов, и ответственности качества товаров, работ и услуг, и имущества, и риска несчастного случая, и многие другие виды защиты. Возможно даже страхование от невозврата кредита. Но этот вид страхования очень дорогой, поскольку сам риск здесь достаточно высок.

Только взаимодействие

Поддержка МСБ - это слаженная работа нескольких финансовых институтов.

- Механизм взаимодействия банков, администрации, страховых компаний и МСБ действует, но он требует доработки, - подытожил Игорь Славинский. - На самом деле взаимодействие оттачивается в процессе работы. Администрация, со своей стороны, регулирует этот процесс. У нас есть программа по повышению финансовой грамотности населения. Но повысится она тогда, когда люди начнут пользоваться финансовыми услугами. Теоретических знаний мало. На данном этапе для субъектов МСБ крайне важна понятность, а кредитные организации и страховые компании должны быть на это нацелены.

Смотрите также:

• «Инвестторгбанк» и «Агентство кредитных гарантий» заключили соглашение →
• Мал бизнес, а экономику двигает →
• Развивая, защищай свой бизнес →